Agenci AI będą kolejną formą płatności

Jak będzie wyglądała przyszłość płatności? Co w perspektywie najbliższych pięciu lat będzie największą zmianą w stosunku do tego, co mamy obecnie?

– Można powiedzieć, że w ciągu ostatnich pięciu lat płatności na świecie technologicznie przeskoczyły kilka dekad. Szczególnie okres po pandemii COVID-19 przyspieszył rozwój całego rynku płatniczego. Tempo zmian było wyjątkowe, ponieważ sytuacja wymusiła bardzo szybkie wdrażanie rozwiązań, które wcześniej rozwijałyby się znacznie wolniej. Dlatego uważam, że technologicznie jesteśmy już przygotowani na większość tego, co ciekawego może wydarzyć się w najbliższym czasie. Najważniejsze będzie teraz nie tyle stworzenie nowych technologii, ile ich masowa adopcja.

Widzę tutaj dwa główne obszary. Pierwszy to świat offline, czyli sklepy stacjonarne. Wszystkie nowe instrumenty płatnicze – telefony, zegarki, a także pierścienie płatnicze – będą zyskiwać na znaczeniu. Z powodu wygody, fizyczna karta będzie stopniowo przesuwana na dalszy plan. Skoro urządzenie, które i tak mamy przy sobie, pozwala nam zapłacić, nie ma potrzeby noszenia dodatkowego przedmiotu.

Drugi obszar to internet i e-commerce. Tutaj bardzo ważnym trendem będą agenci AI, którzy mogą na nowo zdefiniować sposób robienia zakupów. W tym przypadku najbliższe trzy-cztery lata będą okresem bardzo intensywnego rozwoju i testowania różnych modeli. Pełne upowszechnienie tej technologii prawdopodobnie zajmie jednak nieco więcej czasu.

Rozwój technologiczny w wielu dziedzinach wiązał się jednak również z wykluczeniem części społeczeństwa. Czy w przypadku płatności istnieje ryzyko wykluczenia cyfrowego lub płatniczego?

– Absolutnie nie zakładam takiego scenariusza. Polska jest zresztą dobrym przykładem rynku, na którym różne formy płatności rozwijają się równolegle. Nadal mamy bardzo dużą swobodę wyboru. Możemy płacić gotówką, kartą, telefonem czy zegarkiem. W internecie również funkcjonuje wiele metod, włącznie z płatnością przy dostawie. To, co jest charakterystyczne dla polskiego rynku, to właśnie duża liczba dostępnych sposobów płatności i możliwość wyboru po stronie konsumenta. To on decyduje, co w danej sytuacji czy konkretnym czasie jest dla niego najwygodniejsze.

Agenci AI będą więc kolejną formą płatności i zakupów, która pojawi się po prostu obok rozwiązań, z których korzystamy dzisiaj. Będą zyskiwać na znaczeniu ze względu na wygodę, ale nie oznacza to, że inne od razu przestaną być wykorzystywane.

Czy w takim razie płatności staną się zupełnie niewidoczne dla użytkownika? Od lat znamy przecież koncepcję sklepów, do których wystarczy wejść, wziąć produkt i wyjść. Technologia istnieje, ale konsumenci nadal często płacą przy kasach. Czy rzeczywiście możliwe jest całkowite zniknięcie płatności?

– Nie sądzę, żeby płatności kiedykolwiek stały się całkowicie niewidoczne. Zawsze będzie istniał element potwierdzenia i zgody na wykonanie transakcji. Dokonując płatności, akceptujemy przecież, że chcemy przeznaczyć nasze środki na zakup konkretnego produktu czy usługi.

Natomiast ten element będzie coraz prostszy i szybszy, a jednocześnie oczywiście odpowiednio zabezpieczony. Widzimy to już w przypadku płatności zbliżeniowych i stopniowego podnoszenia limitów, przy których nie jest wymagane podanie kodu PIN. W e-commerce często wystarczy dziś jedno kliknięcie i potwierdzenie płatności, co zajmuje sekundę czy dwie.

W przyszłości płatność będzie więc coraz mniej odrębnym etapem zakupów, a coraz bardziej elementem całego procesu.

Wróćmy do agentów AI. Jak ta technologia wpłynie na rolę organizacji płatniczych, takich jak Visa? Czy można pogodzić wygodę i autonomię systemów AI z bezpieczeństwem użytkownika?

– Widzę tutaj dwie zasadnicze role organizacji płatniczych. Pierwsza jest technologiczna – musimy zbudować infrastrukturę, która pozwoli bezpiecznie i odpowiednio wykorzystywać i integrować płatności w świecie agentów AI. Druga dotyczy bezpieczeństwa i zaufania. To rola, która wykracza już poza samo technologiczne wykonanie transakcji. Musimy zapewnić konsumentowi i sklepowi pewność, że agent, który działa w jego imieniu, jest wiarygodny i zatwierdzony. Można powiedzieć, że powinien mieć swoisty paszport pozwalający mu wykonywać określone działania.

Zaufanie budujemy w płatnościach od lat – zarówno w sklepach fizycznych, jak i w internecie. Teraz będziemy musieli przenieść te mechanizmy do świata agentów AI. Kluczowe będzie więc, by stało się ono elementem całego procesu – od agenta przez konsumenta i organizację płatniczą, aż po sklep, który realizuje zamówienie.

Czy banki i organizacje płatnicze są już gotowe na sytuację, w której sztuczna inteligencja będzie inicjowała płatności? Czy człowiek zawsze będzie musiał kliknąć potwierdź?

– Musimy rozdzielić dwie kwestie. Agenci AI będą mogli przejąć wiele czynności, które ...