Izrael – nowa Dolina Krzemowa dla polskich firm?

Polski startup Billon dostał się do finału międzynarodowego konkursu organizowanego przez Citibank w Jerozolimie, w ramach światowego programu Mobile Challenge. Program ten ma na celu wyłonienie najciekawszych i najbardziej obiecujących technologii, które można następnie zastosować w globalnym systemie bankowym. W drodze do finału Billon pokonał blisko 700 firm z całego świata. Projekty demonstrowane w finale były oceniane przez branżowych ekspertów oraz liderów technologii finansowych. Billon został doceniony nie tylko przez Citibank, ale również przez lokalne izraelskie banki, które bacznie obserwowały ten konkurs.

Billon jest kompletną platformą technologiczną, częścią tzw. core banking system, która wykorzystuje kryptograficzną koncepcję 'blockchain’. Koncepcja ta polega na niepodważalnym łączeniu zapisów o kolejnych osobach uprawnionych do dysponowania wartością pieniężną. Pozwala to na wykorzystanie dostępnej i znanej waluty w formie cyfrowej gotówki, gwarantując jednocześnie bezpieczeństwo i prywatność transakcji. Dzięki temu Billon daje bankom możliwość tworzenia innowacyjnych produktów finansowych opartych o tzw. cyfrową gotówkę.

Billon jest jak dotąd pierwszym na świecie systemem dającym bankom możliwość rozliczeń w czasie rzeczywistym przy zerowych kosztach transakcyjnych. Banki są zainteresowane wykorzystaniem go do oferowania usług takich jak: pożyczki, natychmiastowe międzynarodowe transfery pieniężne, czy masowa wypłata wynagrodzeń. W ubiegłym roku, twórcy Billona podpisali umowy na pilotażowe wdrożenia w trzech polskich instytucjach finansowych: Alior Banku, Plus Banku oraz firmie eCard.

„Nasza technologia jest rewolucyjnym usprawnieniem systemów bankowych i płatniczych, bo radykalnie (o 90%) obniża  koszty banków i sprzedawców. Billon umożliwia płacenie ludziom bez konta lub karty i pozwala im na finansowe wejście w nowoczesny, cyfrowy świat” – mówi David Putts, inwestor Billona i współtwórca Inteligo.

Banki i firmy płatnicze zdają sobie sprawę z ograniczeń dotychczasowej, już 50 letniej architektury centralnej autoryzacji. Citibank Mobile Challenge w Jerozolimie szuka rozwiązań dla osób, które z różnych względów, zazwyczaj wysokich opłat bankowych, nie korzystają z usług banków lub generują małe obroty i są nierentowne dla banku. W rejonie basenu Morza Śródziemnego, tak samo jak w Polsce, w obrocie detalicznym zdecydowanie dominuje gotówka.

Twórcy Billona uważają, że zmierzenie się ze światową konkurencją w Jerozolimie dało im nową perspektywę.  
„Jesteśmy pod wrażeniem sprawności i szybkości działania sektora technologii bankowych w Izraelu. W ciągu tygodnia od prezentacji Billona w finale Citibanku zostaliśmy zaproszeni do rozmów biznesowych z 4 różnymi bankami.  Nasz produkt trafił tam na podatny grunt, bo pozwala bankom zarabiać więcej, a przy tym obniżyć koszty klientom” – mówi Andrzej Horoszczak, prezes firmy Billon, kryptolog z dyplomem MBA z Wharton w USA, wcześniej pracujący na Wall Street.

To zainteresowanie izraelskich banków wynika z olbrzymiej konkurencyjności rynku finansowego w tym kraju. Izrael to jedno z najatrakcyjniejszych światowych rynków dla wprowadzania nowoczesnych usług finansowych. To właśnie tu 50% wypłat bankomatowych odbywa się bez karty, a jedynie w oparciu o kombinację telefon-aplikacja mobilna-bankomat. Izraelski bank Leumi był pierwszym na świecie, który  wyposażył swoje bankomaty w chip Beacon, dzięki czemu bankomat pyta klienta tylko o kwotę wypłaty. Kwitnie też cały sektor firm współpracujących z bankami. W Izraelu fundusze inwestycyjne w 2014 r. zainwestowały ponad 400 mln dolarów w firmy technologiczne, skoncentrowane wyłącznie na rozwiązaniach bankowych (tzw. fintech). Ten strumień pieniędzy jest porównywalny wyłącznie do kwot, jakie obecnie są inwestowane w startupy finansowe w Kalifornii i jest prawie 20-krotnie większy od inwestycji we wszystkie startupy w Polsce.

„W obszarze zaawansowanej technologii obecność w Izraelu uwiarygodni nas przed międzynarodowymi partnerami. Jeśli polskiej firmie uda się odnieść tu sukces, to poradzi sobie wszędzie na świecie” – dodaje Andrzej Horoszczak.

O Billonie
Czy możliwe jest życie bez konta w banku, karty kredytowej, a nawet gotówki? Twórcy aplikacji Billon uważają, że tak i proponują przejście na cyfrową gotówkę. Polski projekt ma szansę zrewolucjonizować globalny obrót pieniędzmi łącząc potencjał idei 'blockchain’ oraz narodowych walut. Billon jest bankową platformą technologiczną, która eliminuje wysokie koszty prowadzenia indywidualnych rachunków rozliczeniowych klientów (tzw. ROR’ów) oraz platformą transakcyjną, która eliminuje wysokie koszty obrotu niegotówkowego.

Billon wprowadza nowe możliwości w świecie mikropłatności (w grach, blogach, vlogach, mediach elektronicznych) oraz daje dostęp do cyfrowej gospodarki tym, którzy wcześniej byli z niej wykluczeni z racji braku konta lub karty. Billon jest rozwiązaniem zarówno dla tych, którzy chcą zrezygnować z drogiego konta bankowego, jak i dla tych, którzy go w ogóle nie mają. Pierwszymi klientami są pracodawcy wypłacający wynagrodzenie swoim internetowym pracownikom. Na świecie 2 miliardy dorosłych nie posiada konta bankowego, w Polsce co piąty dorosły nie ma konta, a wśród nastolatków tylko 5% ma konto.

Czym Billon różni się od rozwiązań obecnie istniejących na rynku? O ile dostępne aplikacje to nakładki na istniejące karty i konta bankowe, o tyle Billon to nowa architektura systemów bankowych. Billon to aplikacja z cyfrowymi złotówkami, czyli realnymi pieniędzmi, które nie muszą być przechowywane w banku. Cyfrowa gotówka, dokładnie tak jak papierowa, umożliwia przekazywanie pieniędzy bezpośrednio pomiędzy użytkownikami (ang. peer-to-peer). Transakcja jest ostateczna, tzn. pieniądze nie krążą w systemie pomiędzy bankami, tylko od razu pojawiają się w aplikacji na telefonie lub komputerze np. sprzedającego. Pieniądze są zabezpieczone i gwarantowane przez bank wydawcę.

W Polsce obrót cyfrową gotówką jest możliwy dzięki zmianie prawa unijnego i polskiego. Jest regulowany przez dyrektywę Unii Europejskiej o pieniądzu elektronicznym (E-Money) z 2009 roku.

Karol Wyszyński