Raport Specjalny | Płatności Bezgotówkowe | Konsumenci kształtują rynek płatności

Jakie są obecnie największe wyzwania w obszarze płatniczym w skali globalnej? Czy planuje się na przykład pewną standaryzację procesów płatniczych, a może jesteśmy bardzo daleko od takich rozwiązań, bo Azja bazuje na QR-kodach, podczas gdy Europa stawia na trochę inne schematy?

– Myślę, że jeszcze nie nadszedł moment na standaryzację. Mam wrażenie, że jako Unia Europejska próbujemy budować wystandaryzowane, europejskie rozwiązania, jednak na chwilę obecną nie jest to raczej wykonalne, ponieważ metod płatności jest za dużo i są zbyt różnorodne. Największe wyzwanie w płatnościach to bezpieczeństwo, stąd tak duże parcie na przesuwanie się w kierunku tokenizacji. Mamy przykład Szwecji, gdzie rozwój płatności bezgotówkowych postępował niezwykle dynamicznie, jednak, jak to pokazują analizy, niewystarczające uwzględnienie już od samego początku aspektu bezpieczeństwa generuje istotne problemy. Patrząc, jak lawinowo powstają regulacje dotyczące obszaru bezpieczeństwa, co widzimy chociażby w odniesieniu do AI, wydaje mi się, że głównym zadaniem dla sektora płatności w nadchodzących latach będzie zapewnienie wysokiej odporności na cyberzagrożenia.

Czy w tym kontekście nowe technologie płatnicze nie powstają za szybko? Mówię tutaj o fintechach, rozwiązaniach, które bardzo mocno wpływają na rynek…

– Mnie się wydaje, że nie za szybko, to bardziej zależy od tego, jak innowacyjna jest dana gospodarka. Samo stworzenie danej technologii nic jeszcze nie znaczy, liczy się moment, w którym zostanie ona zaakceptowana przez społeczeństwo, kiedy ludzie będą chcieli korzystać z danego rozwiązania płatniczego. Nie bez znaczenia jest kwestia skalowalności, czy znajdą się partnerzy i gracze na rynku, którzy będą chcieli się zaangażować w dany projekt i go rozwijać. Tempo powstawania nowinek technologicznych, także w sferze płatności, jest pochodną innowacyjności danego rynku, natomiast potrzeba adaptacji czy skalowalności tych rozwiązań sprawia, że nie da się tego wdrożyć błyskawicznie.

Gdzie zatem możemy wskazać warte uwagi projekty, skalowalne w ujęciu transgranicznym, a może w branży płatniczej optymalny jest obszar jednego kraju?

– W przypadku Polski mamy przysłowiową klątwę średniego rynku; wyjść poza nasz kraj nie jest łatwo, z drugiej strony jest to na tyle rozległy obszar z odpowiednio dużą liczbą ludności, że skłania do wypracowywania własnych wdrożeń. Generalnie trudno byłoby wskazać rozwiązania o jakiejś szczególnej skalowalności w kontekście wielu rynków; np. wszystkie alternative payment methods, nawet jeśli wychodzą z ekspansją zagraniczną to głównym obszarem zainteresowania wciąż pozostaje ich macierzysty rynek.

Wróćmy do polskiego rynku. Swoistym game changerem był COVID, który wzmocnił płatności bezgotówkowe, ale w jakimś obszarze również i gotówkę. Czy polski miks płatniczy jest optymalny, czy zmierzamy ewidentnie w kierunku bezgotówkowym?

– Ewidentnie idziemy w stronę bezgotówkową, ludzie głosują za tym kierunkiem, płacąc telefonami, portfelami mobilnymi, kartami i innymi elektronicznymi instrumentami płatniczymi. Coraz więcej ludzi woli płacić bezgotówkowo i to się już raczej nie zmieni. Z drugiej strony nie powinniśmy iść w kierunku bezgotówkowości sensu stricte. Dopóki istnieją różne instrumenty płatnicze, a do nich zalicza się też gotówka, to powinna być ona dostępna. To konsumenci, którzy w ten sposób mają wybór, zadecydują, w którym kierunku zmierzać będzie rynek, dlatego żadna ...