Bezpieczeństwo w instytucji finansowej: U progu mobilnej rewolucji

Karol Jerzy Mórawski

– Kto kreuje rynek, jeśli chodzi o bankowość mobilną i płatności mobilne? – to pytanie postawił na początku swojej prezentacji Andrzej Kawiński. Według danych przytaczanych przez ekspertów firmy Deloitte, na świecie używanych jest ponad 4,8 mld telefonów komórkowych. Duża część tych urządzeń jest „telefonem” tylko z nazwy – urządzenia te koncentrują w sobie taką ilość rozmaitych funkcji, że wykreowały zupełnie nową jakość.

– To, co mamy dziś w kieszeni to w zasadzie nie jest telefon. W ramach dyskusji bankowych, które prowadziliśmy, można powiedzieć, że jest to coś w rodzaju personal device – urządzenia, z którym się nie rozstajemy. Badania przeprowadzone w Stanach Zjednoczonych wykazały, że poziom stresu związanego z utratą komórki jest porównywalny z poziomem stresu w czasie rozwodu – stwierdził Kawiński.

Wszystko wskazuje na to, że już niedługo smartfony i związane z nimi aplikacje będą jedyną ofertą na rynku telekomunikacyjnym. Tylko w ostatnim roku liczba smartfonów w Polsce wzrosła o ponad 30 proc. W ślad za popularnością technologii mobilnych postępuje cyfryzacja wielu dziedzin gospodarki. Doskonałym przykładem może być dynamiczny rozwój handlu elektronicznego w Polsce: rodzimy rynek e-commerce w ubiegłym roku szacowany był na 26 mld zł.

Zmiana technologiczna wiąże się ściśle z przemianami mentalności konsumentów. Wymagania klientów kanału mobilnego z reguły są większe niż w przypadku tradycyjnego kanału internetowego. Według badań Deloitte, 34 proc. klientów e-commerce przekazuje swoim bliskim informację o problemach ze stronami internetowymi, a 89 proc. użytkowników smartfonów jest gotowych wyłączyć usługę, jeśli jej poziom jest niezadowalający. Elektroniczna, w tym mobilna bankowość stoi przed jeszcze jednym wyzwaniem: 72 proc. transakcji na rynku polskim jest opłacana gotówką. Dotyczy to nie tylko handlu stacjonarnego, również na rynku e-commerce przeważa płatność gotówką przy dostawie.

Prelegent zwrócił uwagę, że bankowość mobilna znajduje zastosowanie we wszystkich trzech obszarach obsługi klienta banku. Pierwszy z nich to klasyczna bankowość elektroniczna: strony www czy mobilne aplikacje bankowe. Drugą sferą są płatności mobilne. Wreszcie trzeci obszar – to obsługa klienta, zarówno w oddziale, jak również w miejscu zamieszkania.

W tradycyjnej bankowości elektronicznej typowe serwisy www odchodzą powoli do lamusa. Wiele banków stawia na dedykowane, lekkie strony www, dostosowane do telefonów komórkowych. Korzystają z nich również użytkownicy komputerów osobistych – serwisy te są szybsze, prostsze, łatwiejsze w obsłudze. Ze względu na wielkość ekranu niektóre instytucje finansowe oferują oddzielną aplikację na smartfon i oddzielną na tablet. Nowinką rynkową są bankowe ekosystemy w postaci sklepu z aplikacjami. Klient z zewnętrznego sklepu (Android Market lub AppStore) ściąga aplikację – ekosystem bankowy. W jego ramach funkcjonują aplikacje, które – w połączeniu z płatnościami i geolokalizacją – umożliwiają bezpieczne dokonywanie różnego rodzaju transakcji i operacji.

Z kolei w dziedzinie płatności mobilnych podstawowym wyzwaniem pozostaje brak jednolitego systemu. – Pytanie, czy powinniśmy mówić o standardzie płatności, czy o standardzie płacenia – podkreślił Andrzej Kawiński. Na rynku funkcjonują bowiem dwie niezależne metody – pierwsza to technologia NFC (zbliżeniowa), druga to aplikacje mobilne. Również w ramach samych aplikacji mobilnych są dwa główne i niekompatybilne ze sobą standardy – PeoPay promowany przez Pekao S....