50 największych banków w Polsce 2015: Koniec BTE – co w zamian?

Jedno jest pewne: na wypracowanie i wdrożenie w życie rozwiązań gwarantujących skuteczną ochronę depozytów bankowych – bo do tego de facto sprowadzała się rola BTE – mamy najwyżej rok. Najwyżej – gdyż już dziś niektóre sądy odmawiają wystawienia zakwestionowanych przez trybunał, choć wciąż w pełni zgodnych z prawem, tytułów wykonawczych.

Wbrew często spotykanym opiniom, świat bez BTE bynajmniej nie musi okazać się przyjaźniejszy dla klienta banków. Przede wszystkim, wierzytelności bankowe z reguły mają charakter bezsporny. W konsekwencji dla solidnego klienta istnienie bankowego tytułu egzekucyjnego było praktycznie bez znaczenia – a ci niespłacający rat w terminie należą do zdecydowanej mniejszości. Po drugie, nawet w tej ostatniej grupie nie każde opóźnienie w spłacie kredytu kończyło się automatycznym wystawieniem tytułu egzekucyjnego przez bank. Lwią część spóźnionych kredytobiorców stanowią osoby określane przez banki jako tzw. slow payers – czyli osoby spłacające raty regularnie, acz z niedużym opóźnieniem. W takim przypadku utrzymanie wiernego, choć niesfornego klienta z reguły okazywało się bardziej opłacalne aniżeli radykalne kroki w postaci wystawienia BTE.

Weksel, czyli sposób na małe kredyty

Co się stanie w wyniku likwidacji bankowego tytułu egzekucyjnego? Niezależnie jaki instrument nie zostałby wprowadzony, w mniejszym lub większym stopniu obciąży on wszystkich klientów banków – i to zarówno finansowo, jak też, co gorsza – czasowo. O ile zaciąganie kredytu hipotecznego czy inwestycyjnego z reguły wiązało się z szeregiem czynności urzędowych, to w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego czy zakupu na raty wszyscy oczekujemy decyzji w 15 minut. Trudno też oczekiwać, że w miejsce BTE nie pojawi się nic – w obliczu współczesnych wymogów płynnościowych zdanie się przez bank na łaskę i niełaskę sądownictwa cywilnego mogłoby stanowić zagrożenie dla sprostania wymogom nadzorcy.

Najprostszym z instrumentów, którego wykorzystanie już zapowiedziały banki, jest weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową. Sugestia, aby to właśnie ten instrument stał się podstawową formą zabezpieczenia kredytów, znalazła się zresztą w stanowisku Trybunału Konstytucyjnego. Banki, poza BTE, dysponują szerokim zestawem środków zabezpieczenia kredytów w szczególności wekslem, który może stać się podstawą wydania ...