XXIV Ranking Banków Miesięcznika Finansowego Bank 2019. Regulacje: Zmiany, zmiany, zmiany…

Ustawa o usługach płatniczych, obejmująca swym zakresem dyrektywę PSD2, w znacznym stopniu wpłynie na rynek usług bankowych, wymuszając na bankach znacznie większą otwartość i dzielenie się wiedzą o finansach klientów. Zgodnie z dyrektywą, bank ma obowiązek umożliwić podmiotom trzecim (third party providers – TPP) dostęp do rachunku bankowego klienta. Efekty będzie można ocenić za kilka miesięcy, ponieważ akty wykonawcze zaczną obowiązywać od 14 września 2019 r., a co za tym idzie pojawią się nowe usługi na rynku płatniczym, np. AIS – usługa dostępu do informacji o rachunku online oraz PIS – usługa inicjowania transakcji płatniczej.

– Umożliwienie podmiotom niebankowym dostępu do historii rachunków płatniczych klientów oraz możliwość zlecania przelewu w imieniu klienta przez takie podmioty jest z pewnością rewolucyjne. Klient, który wyrazi na to zgodę, poza kontekstem bankowości elektronicznej będzie mógł zarządzać swoimi finansami i podejmować decyzje na bazie zagregowanej wiedzy o swoich finansach. Taka możliwość spowoduje powstanie wielu innowacyjnych usług w oparciu o zagregowaną wiedzę finansową, począwszy od poprawy procesów obsługowych, bardziej trafnego scoringu kredytowego bez zaświadczeń, po przedstawianie klientom ofert produktów dopasowanych do ich potrzeb i zachowań zidentyfikowanych przez silniki analityki big data. Usługą, która z pewnością może znaleźć rzeszę użytkowników, jest natychmiastowa realizacja przelewu – zauważa Bartosz Zborowski, dyrektor Departamentu Innowacji i Płatności w Banku Pekao SA.

PSD2 skłania banki, które posiadają takie same prawa jak TPP, do oferowania nowych usług płatniczych, co zaostrza konkurencję na tym rynku. W rozpowszechnieniu nowatorskich usług kluczowe będzie zaufanie klienta do podmiotu świadczącego nowe usługi i uzyskanie korzyści z takiej zagregowanej wiedzy o swoich finansach. Istotna będzie także prostota rozwiązań i ich natychmiastowa dostępność. W tym wyścigu banki mogą skorzystać z zaufania klientów, ale podmioty trzecie mogą wygrać szybkością dostosowania się do potrzeb rynkowych.

– Ustawa wprowadza także mechanizmy podnoszące bezpieczeństwo transakcji. Zostanie wprowadzone tzw. silne uwierzytelnianie klienta (Strong Customer Authentication – SCA), pozwalające na uwierzytelnienie płatności nowymi, bezpieczniejszymi metodami – dodaje Bartosz Zborowski.

Koncept SCA nie jest nowy dla klientów polskich banków. W zasadzie wszystkie polskie banki wymagają dziś dodatkowej autoryzacji przy realizacji transakcji czy zmianie danych. W ostatnich latach najpopularniejsze były kody jednorazowe przesyłane SMS-em. Wyparły one w zasadzie listy haseł jednorazowych czy tzw. hardwarowe tokeny wyświetlające jednorazowe kody. Tak jak każda technologia SMS-y przestają być wystarczającym zabezpieczeniem i stopniowo w wielu bankach zastępowane są mobilną autoryzacją.

– Mobilna autoryzacja to nic innego jak autoryzacja przy wykorzystaniu aplikacji na smartfonie. Klient po prostu autoryzuje transakcje na innym urządzeniu, czyli smartfonie. Doświadczenie pokazuje, że mobilna autoryzacja jest bardziej czytelna dla klienta i w dużej mierze ogranicza ryzyko phishingu. Jedyną wadą takiego rozwiązania jest wymóg posiadania smartfonu – wbrew pozorom nadal ogranicza to możliwość jej wykorzystania – wyjaśnia Jacek Skorupka, IT Security Director w Idea Banku.