Temat Numeru: Nie ma jak system…

Robert Rodek

Podobnie rzecz ma się z zarządzaniem ryzykiem kredytowym. Jesteśmy zarzucani ofertami reklamowymi: „kredyt w 15 minut”, „szybka gotówka”, „kredyt dla firm w jeden dzień”. Zapewne każdy z nas, będąc klientem jakiegoś banku, otrzymał ofertę z już przyznanym limitem kredytowym tzw. pre-approval – wystarczy tylko podpisać.

Za każdą tego typu ofertą kryją się narzędzia informatyczne – niejednokrotnie bardzo zaawansowane technologicznie, pracujące na skomplikowanych bazach wiedzy. A historia informatycznego wspomagania zarządzaniem ryzykiem kredytowym nie jest długa… zaczęła się w roku 1970. Wtedy to firma Fair Isaac (obecna nazwa FICO) opracowała pierwszą kartę scoringową dla kart kredytowych w banku American Bank and Trust. W niniejszym artykule postaram się skatalogować i przedstawić różne grupy systemów informatycznych wspomagających zarządzanie ryzykiem kredytowym, ich charakterystyki oraz to, do czego służą. Rozpoczniemy od:

Systemów wspomagających procesy udzielania i obsługi kredytów

Wykorzystują one elementy, które powstały w latach 70. ub. wieku – scoring kredytowy – z drugiej strony wykorzystują najnowsze osiągnięcia, takie jak zarządzanie relacjami z klientem, oferty typu pre-approval czy oferty w stylu „kredyt w 15 minut”. Systemy te można podzielić na cztery główne rodzaje, które wymieniam w kolejnych punktach.

Systemy wspomagające procesy udzielania kredytów

Głównym zadaniem tego typu systemów jest zebranie od klientów informacji niezbędnych do sporządzenia wniosku kredytowego, a następnie przetworzenie ich w celu dokonania oceny ryzyka kredytowego, przygotowania propozycji decyzji kredytowej i zaksięgowania kredytu w głównym systemie księgowym banku.

Niejednokrotnie końcówki tych systemów umożliwiające samodzielne wprowadzenie informacji do wniosku kredytowego dostępne są dla klientów banku w internecie. System powinien posiadać następujące cechy:

• automatyzację – wszystkie czynności procesu udzielania kredytu, takie jak: obliczenia zdolności kredytowej, wyznaczanie scoringu/ratingu, pobieranie i analiza raportów z biur informacji kredytowej, generowanie umów kredytów, księgowanie w systemach księgowych powinny być realizowane automatycznie,
• ergonomię – we współczesnym banku kredyt ma być dostępny jak najszybciej, np. w 15 minut, w takiej sytuacji nie ma czasu na zbędne kliknięcia myszą i wprowadzanie niepotrzebnych danych, każdy ekran, każda dana, nawet każdy ruch myszą musi być przemyślany, w innym przypadku jest stratą sekund, które złożą się na minuty,
• elastyczność – czas jaki upływa od powstania koncepcji innowacyjnego produktu bankowego do jego zaoferowania klientom musi być minimalny, inaczej bank zostanie wyprzedzony przez konkurencję; nie ma czasu na prowadzenie trwających miesiącami projektów informatycznych, wszystkie modyfikacje związane ze zmianami procesów kredytowych powinny być realizowalne przez analityków biznesowych,
• interfejsowanie – system informatyczny wspomagający udzielanie kredytów powinien umożliwiać pobranie i przekazanie danych do i z innych ...