Sygnały: styczeń 2014

PKONTO DO… KONKURENCJI

Każdy mieszkaniec Unii Europejskiej musi mieć prawo posiadania konta bankowego – stanowi projekt przepisów, które zatwierdził Parlament Europejski. W myśl unijnej dyrektywy dotyczy to również osób, którym bank dotychczas odmawiał takiej usługi, np. z powodu posiadanych długów lub niespłaconych kredytów. Na banki zostanie nałożony ponadto obowiązek informowania pod koniec roku klientów, jakie ponieśli koszty w związku z posiadanym rachunkiem, co umożliwi porównywanie ofert. Dyrektywa, która wejdzie w życie w połowie 2014 r., umożliwi przenoszenie konta do wskazanego konkurencyjnego banku, na wzór transferu numeru telefonu do innego operatora (w ciągu 7 dni).

RAPORT NBP: MARŻE I OPŁATY

W 2014 r. sektor bankowy odnotuje spadek wskaźników ROA i ROE w efekcie m.in. obniżenia marży odsetkowej i opłat interchange (z 1,25 do 0,5 proc. od lipca br.), a także z tytułu opłaty ostrożnościowej na rzecz BFG – podał NBP w Raporcie o stabilności systemu finansowego. W III kw. 2013 r. wskaźnik ROA wyniósł 1,10 proc., a ROE 11,9 proc. Wyniki symulacji szokowych wskazują, że dalsze stopniowe ograniczanie zależności niektórych banków od zagranicznych spółek matek byłoby korzystne dla stabilności systemu. Część z nich nie ma jednak wystarczających buforów kapitałowych, które mogłyby pokryć ewentualny odpływ środków. Zdecydowana większość wykazała w testach odporność nawet wobec bardzo silnego szoku płynności. Warunki skrajne zakładały na 2014 r. wzrost PKB o 1,6 proc., średnioroczną stopę bezrobocia według BAEL na poziomie 10,7 proc., inflację CPI – 2,5 proc. oraz trzymiesięczny WIBOR – 2,9 proc./p>

HIPOTEKA Z KALKULATOREM

Indeks Dostępności Kredytowej obliczany przez Open Finance i TVN CNBC na rynku hipotek wzrósł o 5,5 proc. r./r. do rekordowego poziomu 123 pkt. Indeks jest ustalany na podstawie uśrednionych ofert banków z rynkowej czołówki, uwzględnia zarówno marże i maksymalne LtV, jak i zmianę zarobków. Obecnie, trzyosobowe gospodarstwo domowe, z łącznym dochodem w wysokości dwóch przeciętnych wynagrodzeń, może już pożyczyć średnio ponad pół miliona złotych (505,9 tys. zł).

WIBOR 3M, najczęściej doliczany do marży przy obliczaniu oprocentowania kredytów mieszkaniowych, wzrósł z 2,65 proc. do 2,71 proc. Z aktualną średnią marżą (1,67 pkt. proc.) daje to nadal niewielkie oprocentowanie w wysokości 4,38 proc. i 549 zł raty na każde 100 tys. zł pożyczone na 25 lat. Na początku 2013 r., mimo niższej marży (1,6 pkt. proc.), ale ze względu na 4-proc. WIBOR 3M, rata tego samego kredytu wynosiła 620 zł. Na zdolność kredytową pozytywnie wpłynie m.in. przestawienie na bardziej liberalny tryb kalkulatorów kredytowych banków, na co zezwala zmieniona Rekomendacja S. Obecny okres 25 lat, na który liczone są możliwości kredytowe klienta, nawet jeśli pieniądze pożyczane są na dłużej, od stycznia wydłuży się do 30 lat. To sprawi, że rata obniży się o ok. 9 proc.(z 549 zł do 499,6 zł na każde 100 tys. zł). Indeksowi sprzyjać będą nadal niskie stopy procentowe.

KAPRYŚNY KLIENT

Według badania BMC Software najczęściej w Europie są zmieniani operatorzy telefonii komórkowej, banki oraz dostawcy telewizji kablowej i internetu. Raport nie pozostawia złudzeń – jesteśmy nielojalni. Firma przeprowadziła badania konsumentów w dwunastu europejskich krajach. Okazało się, że pod względem skali ich migracji biznesowej w ciągu zaledwie pół roku „podciągnęliśmy się” z jedenastego miejsca na pierwsze. Sektor bankowy jest w niechlubnej czołówce z 26 proc. współczynnikiem migracji. Co trzeci Polak odradza znajomym swój bank.

KUPUJEMY NA RATY

Udział kredytów ratalnych w zadłużeniu konsumentów przekracza już 40 proc. Jak zauważa Open Finance zadłużenie na kartach kredytowych od kilkunastu miesięcy wynosi około 12 mld zł, kredyty w koncie wciąż utrzymują się na poziomie 11 mld zł, spadają kredyty samochodowe, natomiast pożyczki gotówkowe i kredyty ratalne mają się coraz lepiej. Zadłużenie klientów z tytułu kredytów ratalnych zwiększyło się z 49 mld do ponad 51 mld zł. Kredyt ratalny to najchętniej wybierany przez Polaków sposób pożyczania.

Z raportu firmy pożyczkowej Żagiel wynika, że wśród jej klientów ratalnych w 2011 r. ponad 60 proc. mieszkało na wsi lub w miastach liczących nie więcej niż 25 tys. mieszkańców. Większość zarabiała od 1 do 2 tys. zł. Przeważały kobiety – blisko 53 proc. W latach 90. kredyty ratalne służyły głównie do finansowania zakupu sprzętu RTV/AGD, audio oraz mebli, obecnie można nimi opłacić niemal wszystko. Na liście towarów zakupionych przez klientów Żagla znalazły się np. felgi do Porsche 911, quad, wakacje na Dominikanie, agregat prądotwórczy i test DNA. Obecnie nie są to już wyłącznie towary, ale także usługi, głównie kursy językowe, wyjazdy wakacyjne i operacje chirurgiczne.

Nowa Rekomendacja T uprościła wnioskowanie o kredyt ratalny (brak zaświadczenia o dochodach nawet do kwoty 15 tys. zł). Rynek dzieli między siebie kilka banków. W pierwszej trójce są: francuski Credit Agricole i również francuski Sygma Bank, liderem pozostaje hiszpański Santander (właściciel Banku Zachodniego WBK), który wzmocnił swoją pozycję przejęciem Żagla – firmy „ratalnej” czołówki. Dzięki sojuszowi z platformą handlu internetowego Allegro do gry wszedł również Alior Sync.

KARTA W ZBLIŻENIU

Alior Bank obniżył próg odpowiedzialności klienta za nieautoryzowane transakcje kartami zbliżeniowymi do kwoty 50 euro. Rada ds. Systemu Płatniczego, działająca przy NBP, zarekomendowała wszystkim bankom, aby umożliwiły wyłączenie funkcji zbliżeniowej bądź zapewniły klientom wybór, czy chcą korzystać z takich kart. Zalecono też, aby banki dobrowolnie (bez zmiany ustawy) obniżyły próg odpowiedzialności klienta, a w sytuacji gdy wydawca nie pozwala wyłączyć płatności zbliżeniowych, ustaliły zerowy limit za operacje nieautoryzowane. W większości banków wciąż jednak obowiązują stare regulaminy, które zapewniają zwrot środków tylko powyżej kwoty 150 euro.

DŁUGI NA SPRZEDAŻ

Nowelizacja ustawy o podatku dochodowym ...