Stałe oprocentowanie kredytu teraz – korzyść w przyszłości?
Dzięki obecnemu niskiemu poziomowi Wiboru, kredyty hipoteczne mają również bardzo korzystne, niskie oprocentowanie. Dlatego decydując się dzisiaj na kredyt ze stałą stopą procentową, mamy szansę skorzystać na tej decyzji w przyszłości, kiedy stopy zaczną rosnąć. Niestety kredyt ze stałą stopą procentową dostępne są w ofertach zaledwie kilku banków.
Aktualnie na rynku kredyt ze stałą stopą procentową możemy zaciągnąć w 5 bankach. Taki produkt dostępny jest w BZ WBK, Deutsche Banku, Getin Noble Banku, PKO BP oraz w BGŻ. Mimo iż, kredyty zaciągamy z reguły na okres 20-30 lat, to stałe oprocentowanie możemy mieć na czas nie dłuższy niż 10 lat. Taka opcja dostępna jest jednak tylko w Getin Noble Banku, a najczęściej możemy zagwarantować sobie oprocentowanie kredytu na okres 5 lat. Taki okres niezmiennej stopy oferuje BZ WBK, Deutsche Bank, BGŻ oraz Getin Noble Bank.
Czy taki kredyt się opłaca?
Kredyt ze stałą stopą oznacza, że przez założony czas oprocentowanie kredytu nie ulega zmianie. Jest to zasadnicza różnica w porównaniu z tradycyjnym kredytem opartym na zmiennej stopie, kiedy to oprocentowanie jest aktualizowane z reguły co 3 miesiące. Obecnie najlepsze oferty kredytów ze zmienną stopą mają oprocentowanie na poziomie około 4,30%, na co składa się marża około 1,60 p.p. oraz Wibor 3 miesięczny. Zaciągając kredyt w wysokości 300 tysięcy złotych, spłacany przez 30 lat, będziemy płacić ratę w wysokości około 1 485 złotych. Wybierając kredyt ze stałą stopą w banku BGŻ przez pierwsze 5 lat oprocentowanie będzie niezmienne i będzie wynosić 5,55%. Oznacza to ratę w wysokości ok. 1 713 złotych, czyli wyższą o ponad 15 procent. Jeszcze więcej zapłacimy w BZ WBK. W tym banku oprocentowanie przez 5 lat jest ustalone na poziomie 7,60% co skutkuje ratą w wysokości 2 118, a zatem jest ona wyższa o ponad 40 procent. Najmniej zapłacimy w Getin Noble Banku, gdzie przy 5 letnim okresie stałego oprocentowania będzie się ono wahało od 4,89% do 5,49% w zależności od poziomu LTV (loan to value – kwota kredytu do wartości zabezpieczenia). Dla kredytu z powyższego przykładu oznacza to ratę od 1 590 do 1 701. W Getin Noble Banku, jako jedynej instytucji mamy możliwość zablokowania oprocentowania na 10 lat. Oprocentowanie jest wówczas ustalone na poziomie od 5,24% do 5,84% i skutkuje to ratą od 1 655 do 1 768.
Jeśli chcemy oprocentowanie kredytu zablokować sobie na krótszy niż 5 letni okres spłaty, to do wyboru mamy oferty Deutsche Banku i PKO BP. W tej pierwszej instytucji oprocentowanie stałe dostępne jest dla okresów od 1 roku do 5 lat. To klient samodzielnie decyduje przez jak długo chce mieć niezmienny ten parametr. W przypadku PKO BP oprocentowanie stałe jest ustalane na okresy 2 letnie.
Porównując oprocentowanie i wysokości rat kredytów ze zmiennym i stałym oprocentowaniem aktualnie tańszy jest produkt oparty na zmieniającej się stawce Wibor. Można oczekiwać, że przez najbliższe miesiące Wibor będzie utrzymywał się na niskich poziomach i tańszy będzie kredyt ze zmienną stopą. Jednak w perspektywie wieloletniej korzystniejszym może być zaciągnięcie kredytu ze stałą stopą. W sytuacji, gdy Wibor zacznie rosnąć wygranymi mogą być osoby spłacające kredyty oparte na stałym oprocentowaniu.
Oprocentowanie stałe, a co potem?
Kredyty mieszkaniowe zaciągane są z reguły na okresy minimum kilkunastu lat. Kluczowym pozostaje zatem pytanie co stanie się z kredytem po zakończeniu pierwszego okresu stałego oprocentowania. W przypadku Getin Noble Banku, BGŻ oraz BZ WBK oprocentowanie jest obligatoryjnie zmieniane za zmienne i jest sumą stawki Wibor i określonej na etapie ubiegania się o kredyt marży. W przypadku BGŻ będzie to marża standardowa, jaką otrzymują dzisiaj klienci decydujący się na kredyt ze zmienną stopą. Natomiast w BZ WBK jest to marża 1,90 p.p., a więc wyższa niż ta, którą można otrzymać wybierając zmienne oprocentowania. Taką samą marżę jak dla kredytu ze zmienną stopą oferuje za to Getin Noble Bank i po okresie 5 lub 10 lat oprocentowanie jest ustalane właśnie, jako suma tej marży i stawki Wibor.
W Deutsche Banku oraz PKO BP kredytobiorca ma możliwość wyboru oprocentowania. Może ponownie zdecydować się na stałe oprocentowanie zgodnie z aktualną ofertą banku, w przeciwnym wypadku będzie ono ustalane także, jako suma Wiboru i marży odsetkowej.
Pozostałe elementy kredytu takie jak prowizja czy inne ubezpieczenia są najczęściej takie same jak przy kredycie ze zmienną stopą. Oznacza to, że jednym dodatkowym kosztem są wyższe odsetki, jakie dzisiaj będziemy płacić z uwagi na wyższe oprocentowanie kredytu ze stałą stopą. Jednak w sytuacji, gdy Wibor zacznie rosnąć może okazać się, że jest to rozwiązanie tańsze i wygranymi pozostaną ci klienci, którzy zdecydowali się na stałe oprocentowanie.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
