Rekomendacja S – więcej czasu na odkładanie na wkład własny
Po wielu miesiącach oczekiwania Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nową Rekomendację S. W większości kluczowych zapisów nie różni się ona od projektu przedstawionego pod koniec 2012 roku, jednak w jednym z budzących największe zainteresowanie klientów obszarze KNF złagodziła nieco swoje stanowisko. Wymóg posiadania 20 procent wkładu własnego wejdzie w życie dopiero w 2017 roku.
Pomimo złagodzenia stanowiska każdy kredytobiorca będzie jednak od 2014 roku musiał posiadać minimum 5 procent środków własnych. Zwiększenie wymogu wkładu własnego o kolejne 5 procent ma zostać wprowadzone od stycznia 2015 roku. Oznacza to, że każdy, kto będzie chciał zaciągnąć kredyt za półtora roku będzie musiał udokumentować minimum 10 procent środków własnych. Kolejne zaostrzenie tego wymogu wejdzie w życie od 2016 roku. Wtedy to niezbędne będzie posiadanie 15 procent środków własnych, z tymże możliwe będzie uzyskanie kredytu na 90 procent pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia pokrywającego różnicę między wymaganym 15 procentowym wkładem własnym a posiadanym 10 procentowym. Dopiero od 2017 roku limit maksymalnego LTV zostanie obniżony do zapowiadanych 80 procent. Warto jednak zwrócić uwagę, że także wtedy możliwe będzie zaciągnięcie kredytu na 90 procent pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu własnego.
Uchwalona Rekomendacja S jest łagodniejsza niż wcześniejsze propozycje. Przypomnijmy, że KNF proponowała, aby wymóg posiadania 20 procent środków własnych, z opcją ubezpieczenia 10 procent obowiązywał już od 2015 roku. Przesunięcie tego terminu o 2 lata i stopniowe dochodzenie do takiego poziomu nie będzie szokiem dla rynku i pozwoli klientom na zgromadzenie środków na wkład własny.
Zdolność na 30, a spłata w 35 lat
Pozostałe zapisy Rekomendacji nie odbiegają od wcześniejszego projektu. Zdolność kredytowa będzie liczona dla maksymalnie 30 letniego okresu spłaty, czyli o 5 lat dłużej niż obecnie. Według naszych szacunków przełoży się to na wzrost maksymalnej dostępnej kwoty o około 5-6 procent. Jednocześnie nowe regulacje wprowadzają ograniczenie związane z okresem spłaty. Kredyt mieszkaniowy będzie mógł być zaciągany na maksymalnie 35 lat. Przypomnijmy, że wydłużanie okresu spłaty nie zwiększa dostępnej kwoty, a obniża tylko wysokość raty. Jednocześnie za sprawą dłuższego okresu kredytowania drastycznie rośnie wysokość odsetek. Wprowadzenie ograniczenia okresu spłaty ochroni zatem klientów przed pokusą obniżania sobie rat i jednoczesnego podwyższania kosztów kredytu.
Waluta tylko dla zarabiających w walucie
Rekomendacja S wprowadza także ograniczenie w udzielaniu kredytów w walutach obcych. Będzie to możliwe tylko w przypadku osiągania dochodów w tejże właśnie walucie. Zapis Rekomendacji jest niejako formalnym przypieczętowaniem końca kredytów walutowych i ich dostępności dla przeciętnego Kowalskiego. Od wielu miesięcy banki takich pożyczek już nie udzielają i same wcześniej wprowadziły tego typu ograniczenia.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
