PSD2 to także ułatwienie w otrzymaniu i spłacie kredytu

Niemniej jeszcze w tym roku możemy spodziewać się podobnych zmian na rynku finansowym do tych, które miały miejsce na rynku brytyjskim, gdzie PSD2 Open Banking miał swoją premierę w 2018 roku.

Umocniła się wówczas pozycja istniejących na rynku finansowym graczy, którzy w swojej ofercie wykorzystali dostęp do historii operacji konta czy też możliwość inicjalizacji zlecenia płatniczego.

− Dzięki tym działaniom poprawili ergonomię działania swoich produktów – powiedziała nam Marzena Sokołowska, Banking Services Product Manager w ITMAGINATION.

Pojawiły się także na rynku brytyjskim nowe podmioty i nowe funkcjonalności (np. aplikacje do zarządzania zgodami), co w naturalny sposób prowadzi do zwiększenia konkurencyjności istniejących już na rynku produktów.

PSD2: obowiązkowe dwa etapy weryfikacji tożsamości

Banki nie rezygnują z szans, jakie daje im PSD2. Same, bądź we współpracy z fintechami budują rozwiązania typu API HUB (jest to narzędzie, za pomocą którego następuje odczyt historii operacji na rachunkach klientów prowadzonych w innych bankach).

− Banki, w mojej ocenie, bacznie obserwują rynek, dokonują analiz i wyciągają wnioski − dodaje Marzena Sokołowska.

Dzięki PSD2 procesy aplikacji o kredyt/pożyczkę w bankach lub w firmach pożyczkowych będą szybsze i bardziej ergonomiczne. Konsument będzie wprowadzał mniejszą liczbę danych − resztę informacji firma finansująca odczyta z historii rachunku.

Automatyzacja procesów oceny ryzyka spowoduje ponadto obniżenie kosztów obsługi produktów finansowych, takich jak pożyczka czy faktoring, a to z kolei przełoży się na obniżenie ceny za te produkty − mówiąc wprost staną się one tańsze i bardziej dostępne.

Oferty, które klient będzie otrzymywać będą dopasowane do jego indywidualnych potrzeb, będą dostępne „tu i teraz” − czyli wtedy, kiedy klient ich faktycznie potrzebuje.

− Rzadkością staną się oferty szablonowe, i skutkiem tego konsument zaoszczędzi czas niezbędny na ich przeglądanie − tłumaczy ekspertka.

Przypomnijmy, że Dyrektywa PSD2 przewiduje wprowadzenie przez banki tzw. silnego uwierzytelnienia klienta (Strong Customer Authentication). Oznacza to, że banki muszą przekonać klientów do dwuetapowej weryfikacji tożsamości (SCA).

Od września tego roku logując się na swoje konto bankowe, klient będzie musiał użyć co najmniej dwóch niezależnych metod weryfikacji jego tożsamości. Każda z nich będzie musiała pochodzić z jednej z 3 kategorii zabezpieczeń: opartych o wiedzę (hasła, kod PIN), posiadanie (karta płatnicza, telefon) lub wykorzystujących biometrię (odcisk palca, skan siatkówki lub tęczówki).

Ważne jest przy tym, aby te elementy były niezależne od siebie. To oznacza, że naruszenie jednego elementu nie osłabia wiarygodności innych elementów.

Dlatego nie należy ujawniać numeru PIN, ponieważ może to spowodować utratę niezależnych elementów silnego uwierzytelnia wykorzystywanych w trakcie dokonywania płatności.

Silne uwierzytelnienie stosowane będzie przy dokonywaniu płatności w terminalach płatniczych (POS), płatnościach za zakupy w Internecie (e-commerce, m-commerce) oraz logowaniu i korzystaniu z bankowości internetowej czy mobilnej.

Płatności zbliżeniowe do 50 zł bez kodu PIN

Nowa regulacja określa też wyjątki, gdy dostawcy usług płatniczych, w tym wydawcy kart, nie muszą stosować silnego uwierzytelnienia klienta w zakresie płatności. Pierwszy wyjątek dotyczący płatności zbliżeniowych daje możliwość płacenia w terminalach z funkcją zbliżeniową do 50 PLN. Rozporządzenie KE określa ten górny limit na poziomie 50 EUR, bez konieczności podawania kodu PIN.

Licznik ilościowy pilnuje natomiast warunku określającego, że po przekroczeniu pięciu, następujących po sobie transakcji zbliżeniowych (bez względu na kwotę) musi nastąpić silne uwierzytelnienie klienta. Licznik wartościowy z kolei określa, że po przekroczeniu określonej przez wydawcę instrumentu płatniczego kwoty następujących po sobie transakcji zbliżeniowych musi nastąpić silne uwierzytelnienie klienta.

Wiedza o otwartej bankowości w Polsce i w krajach Europy nie jest tak powszechna, jak w teorii być powinna. Według wyników ostatniego badania „Finansowy Barometr ING” tylko 36 proc. Polaków i 32 proc. Europejczyków ma świadomość, że banki, na wniosek klienta, muszą udostępnić ich dane zewnętrznemu podmiotowi. Tylko 22 proc. Polaków i 27 proc. mieszkańców Europy wyraziło gotowość na to.

− Ten rok dla banków w Polsce jest wyjątkowo pełen wyzwań. Wejście w życie PSD2 pokaże, które z nich poradziły sobie najlepiej. Nowa regulacja zmusiła banki do szukania nowych partnerstw i pomysłów, co wymagało dużych nakładów pracy. Dobra wiadomość jest taka, że zbliża się moment, kiedy klienci odczują pozytywne aspekty PSD2. Możliwości dla banków widzimy szczególnie w kanałach cyfrowych sektora detalicznego – ocenia ekspertka.

Dzięki wykorzystaniu takich rozwiązań, jak analityka behawioralna i sztuczna inteligencja, mogą zaopiekować się każdym klientem indywidualnie, co znacznie zwiększy jego lojalność.

− Nie spodziewam się jednak ani rewolucji, ani nagłego wysypu rozwiązań fintechowych. Ale jeszcze w tym roku zobaczymy kilka ciekawych projektów − podsumowuje Marzena Sokołowska z ITMAGINATION.