Mikrofirmy – najliczniejsza grupa klientów biznesowych banków

Pośród głównych barier prowadzenia biznesu sami mikroprzedsiębiorcy wskazują dzisiaj przede wszystkim wysokie koszty prowadzenia działalności (koszty pracy, energii i usług, inflacji, IT), niestabilność prawa i konieczności operowania na bardzo niskich marżach bez poduszki finansowej. Dostęp do finansowania jest szczególnie istotny dla przedsiębiorców planujących ambitny rozwój i skalowanie działalności np. na rynkach zagranicznych.

– Z punktu widzenia banków mikrofirmy to najliczniejsza grupa klientów biznesowych banków, choć nadal wyzwaniem dla sektora finansowego jest jeden z najniższych w Unii Europejskiej poziomów ukredytowienia, także ukredytowienia mikrofirm w Polsce, wynoszący 17%. To jeden z najniższych poziomów w Unii Europejskiej. Chociaż sam portal kredytowy dla mikro wynosi prawie 70 mld zł – mówił dr Tadeusz Białek. Podkreślił, że kolejnym wyzwaniem jest fakt, iż polscy mikroprzedsiębiorcy w ponad 70% posiłkują się długiem dla finansowania bieżącej działalności. W znikomym stopniu inwestują i korzystają z finansowania inwestycji, podczas gdy np. w Unii Europejskiej zdecydowanie większy udział w portfelu mają właśnie kredyty inwestycyjne. – Tymczasem większość polskich mikroprzedsiębiorców korzysta z kredytów prywatnych. Jako klienci banków, jako osoby fizyczne, co w zakresie czy w skali porównania z Unią Europejską jest pewnym ewenementem. Dostęp do szerokiej oferty finansowania zewnętrznego jest zatem szczególnie istotny dla przedsiębiorców planujących ambitny rozwój, także skalowanie swojej działalności na rynkach zagranicznych. W Polsce również jakość portfela mikrofirm – trzeba też to otwarcie powiedzieć – jest gorsza niż średnia w Unii Europejskiej – dodał prezes ZBP.

Jak podkreślił, w opinii wielu mikroprzedsiębiorców, pomimo widocznej poprawy sytuacji w ostatnich latach, kredyt jest nadal drogi, wymagania dotyczące zabezpieczeń nieadekwatne, a procedury zbyt czasochłonne. Tymczasem cyfrowe kanały sprzedaży, otwarta bankowość i nowe źródła danych (e-commerce, terminale POS, e-faktury, AI) pozwalają dziś zbudować precyzyjny scoring i zaoferować szyty na miarę produkt – od limitu w rachunku, przez leasing czy faktoring, po minipożyczkę inwestycyjną udzielaną w kilka minut.

Grupa obciążona wysokim ryzykiem

Choć z wypowiedzi przedstawicieli instytucji finansowych wynika, że banki deklarują chęć finansowania mikroprzedsiębiorców, to jednocześnie nie ukrywają, że jest to grupa obciążona wysokim ryzykiem.

Najlepiej pokazują to dane przedstawione przez prezesa Biura Informacji Kredytowej dr. Mariusza Cholewę. – Tylko 2% przedsiębiorców, którzy rozpoczęli działalność w 2025 r., korzystało z kredytu firmowego. Firmy działające krócej niż dwa lata charakteryzują się natomiast szkodowością sięgającą kilkunastu procent – podkreślił. Dodał, że wśród mikrofirm działających ponad 10 lat, z kredytu korzysta wprawdzie tylko kilkanaście procent, ale szkodowość tej grupy jest niższa niż 4%.

Mariusz Cholewa zwracał również uwagę, że przedsiębiorcy często korzystają równocześnie z kredytu i leasingu, ale informacje o tych zobowiązaniach nie zawsze mogą być wykorzystywane przez instytucje finansowe w sposób tak efektywny jak dane bankowe. – Przedsiębiorca posiadający zarówno kredyt firmowy, jak i prywatny lepiej spłaca zobowiązania firmowe, niż ...