Bank i Klient: Optymalnie wykorzystać źródła wiedzy o kliencie

Konrad Machowski

O kierunkach rozwoju systemów tego obszaru, możliwościach, jakie wiążą się z głębszą analizą zasobów posiadanych już przez banki oraz o tym, co stanowi największe wyzwanie dla rozwoju międzybankowej wymiany danych – prawo, technologie czy też zasady panujące w poszczególnych placówkach – dyskutowano podczas ostatniej debaty eksperckiej „Miesięcznika Finansowego BANK”.

W panelu udział wzięli: dr Krzysztof Spirzewski – dyrektor zarządzający Departamentu Bankowości Transakcyjnej w Banku Société Générale S.A, Paweł Szwed – dyrektor w Banku Handlowym w Warszawie S.A, Marcin Syciński – członek zarządu Idea Banku S.A, Paweł Bandurski – wiceprezes zarządu BPH Banku S.A., Paweł Otfinowski – ekspert w Departamencie Compliance Volkswagen Banku Polska S.A, Władysław Klażyński – prezes zarządu Banku Spółdzielczego w Skierniewicach, Anna Stocka – dyrektor Departamentu Zarządzania Ryzykiem Kredytowym Klientów Detalicznych w FM Banku PBP S.A., Kamil Kasprzak – naczelnik Wydziału Analiz i Przeciwdziałania Przestępczości w Banku Ochrony Środowiska S.A, Anna Kaczmarek – prezes zarządu Piastowskiego Banku Spółdzielczego, Dariusz Polaczyk – dyrektor Departamentu Bezpieczeństwa w Alior Banku S.A, Wojciech Wiśniewski reprezentujący Krakowski Bank Spółdzielczy oraz Krzysztof Zieliński – partner zarządzający w firmie ZG Consulting. Partnerem debaty była firma IMPAQ, którą podczas dyskusji reprezentowali: Dariusz Wojtas – Head of Product Management oraz Joanna Majewska – dyrektor sprzedaży w sektorze bankowym oraz Alicja Folga Marketing Manager. Moderatorem zaś dziennikarz „Miesięcznika Finansowego BANK” Karol Mórawski. Podczas debaty przeprowadzono również prezentację wykorzystania w praktyce systemu kdprevent Credit Fraud Detection. O sprawności i skuteczności funkcjonującego w Polsce systemu wymiany informacji kredytowej dobitnie świadczą statystyki; w ciągu niespełna 25 lat odsetek nieregularnych kredytów zmniejszył się z poziomu 30% do niespełna 8%. Ten rezultat udało się osiągnąć dzięki funkcjonowaniu takich baz danych, jak BIK, BIG InfoMonitor czy rejestry prowadzone przez Związek Banków Polskich. Dziś, w dobie Big Data, pojawiają się możliwości budowy bardziej kompleksowego profilu klienta dzięki danym pochodzącym z różnych źródeł. Do tego typu zasobów należą przede wszystkim dane o transakcjach przeprowadzonych na rachunkach bankowych klienta, zarówno w banku udzielającym kredytu, jak i w innych instytucjach finansowych. – Historia rachunku oraz inne tego rodzaju informacje pozwalają zbudować całościowy obraz klienta w kontekście jego życia finansowego. To z kolei umożliwia ocenę ryzyka nawet w przypadku nowego klienta, który dopiero przyszedł do naszej placówki, a jego historia kredytowa w BIK jest nader skąpa. Jeśli bank miałby dostęp do informacji, że ten klient posiada rachunek w innym banku, regularnie otrzymuje wynagrodzenia, posiada oszczędności zdeponowane na lokatach, mogłoby to w istotny sposób zwiększyć zdolność kredytową danej osoby – zauważyła Anna Stocka. Joanna Majewska zwróciła uwagę, że szersze wykorzystanie informacji o kliencie może być korzystne dla tego ostatniego.

Zajęcie komornicze na koncie wpłynie na zdolność kredytową

Analiza historii transakcyjnej klienta może w skuteczny sposób udaremnić próby zaciągnięcia kredytu przez osoby posiadające przeterminowane zobowiązania spoza sektora bankowego, a nawet zapobiec wyłudzeniom kredytów. W zestawieniu operacji, dokonywanych przez klienta mogą się przecież znaleźć zajęcia komornicze, przelewy dokonywane na subkonta firm windykacyjnych przeznaczone do spłaty zaległego zadłużenia bądź też wpłaty otrzymywane od firm „chwilówkowych”, obsługujących głównie osoby ze złą historią kredytową. Marcin Syciński zaznaczył, że Idea Bank korzysta z takiego właśnie narzędzia do zautomatyzowanej analizy historii transakcji. Algorytm potrafi wychwycić zdecydowaną większość operacji wskazujących na przeterminowane długi posiadane przez klienta również poza sektorem bankowym. Na tej samej zasadzie narzędzie to jest w stanie przeanalizować historię rachunku należącego do mikroprzedsiębiorcy, by na podstawie dokonywanych płatności (zakupy towarów, usług, wynajem lokalu) ocenić, czy dana osoba faktycznie prowadzi deklarowaną działalność. – Jeś...