Bank i Klient: II Kongres Kredytu Konsumenckiego

Karol Jerzy Mórawski

Na te i inne pytania szukano odpowiedzi podczas II Kongresu Kredytu Konsumenckiego. 22 listopada w Klubie Bankowca zgromadziło się przeszło 100 uczestników, w większości z banków i firm na co dzień zajmujących się obsługą ryzyka kredytowego. Wbrew powszechnemu przekonaniu, przepisy ustawy regulują znacznie szerszy wachlarz produktów finansowych niż tylko klasyczne umowy kredytowe oferowane przez banki. O tym, jakie dziedziny gospodarki obejmie nowe prawo oraz jakie obowiązki ma każda ze stron umowy kredytowej, przypomniała w wystąpieniu inauguracyjnym dr Karolina Włodarska z Wydziału Prawa Uniwersytetu Jagiellońskiego.

Ustawowa definicja „kredytu konsumenckiego” obejmuje również pożyczki, tzw. kredyty wiązane, a nawet „umowy o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeśli konsument obowiązany jest do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia”. Ustawa obejmuje więc również działania parabanków, agencji finansowych, a nawet podmiotów z zupełnie innych branż: firm ubezpieczeniowych, operatorów telekomunikacyjnych czy sklepów. W porównaniu z zapisami w dotychczas obowiązującym prawie oznacza to istotne doprecyzowanie: na gruncie poprzedniej ustawy „kredytem konsumenckim” stawała się każda transakcja na rzecz osób fizycznych, jeśli tylko termin płatności był odroczony.

Gwiazdki i kruczki na emeryturę?

W wielu przypadkach spirala zadłużenia wcale nie zaczyna się w momencie złożenia podpisu na umowie kredytowej. „Pozbawili Cię marzeń” – w tak przebiegły sposób jeden z parabanków reklamował swą ofertę, skierowaną do osób z tzw. złym BIK-iem. Rzecz jasna, na próżno w niej szukać rzetelnej informacji o oprocentowaniu, prowizjach czy innych kosztach związanych z możliwością „spełnienia marzeń”.

Co najgorsze, niepełna informacja nie jest wyłącznie domeną parabanków czy agencji finansowych. Również reklamy kredytów bankowych nie zawierają wszystkich danych, potrzebnych klientowi do podjęcia właściwej decyzji. Dotychczas taka sytuacja była całkowicie zgodna z prawem; kredytodawca obowiązany był jedynie do ...