IT@Bank 2015: Płatności migrują do chmury

Wojciech Boczoń
Analityk Bankier.pl

O płatnościach telefonem komórkowym słyszymy już od kilku lat. W 2010 r. miałem okazję testować pionierską usługę płatności przy wykorzystaniu mobilnej karty Inteligo MasterCard PayPass zainstalowanej na karcie SIM operatora Era. W testach wykorzystano specjalną wersję telefonu Samsung Avila, który uzupełniono o moduł NFC. Podobne testy przeprowadził, wspólnie z Orange, Bank Zachodni WBK. I na testach się skończyło – na pierwsze wdrożenie komercyjne musieliśmy poczekać jeszcze dwa lata. W październiku 2012 r. płatności zbliżeniowe udostępniły klientom dwa telekomy: T-Mobile i Orange. Niestety, wdrożenie oparto na modelu, który istotnie ograniczył grono potencjalnych zainteresowanych usługą. Żeby zapłacić zbliżeniowo, należało podpisać umowę z telekomem, wymienić kartę SIM i zakupić nowy model telefonu. Zalecano aparaty dostępne w ofercie operatorów. Na takie rozwiązanie zdecydowało się do dziś zaledwie kilkadziesiąt tysięcy osób.

Mobilne HCE

W 2014 r. organizacje płatnicze udostępniły nowsze rozwiązanie: zbliżeniowe płatności mobilne HCE (z ang. Host Card Emulation). Tak zwany bezpieczny element, który do tej pory znajdował się na karcie SIM, został przeniesiony do chmury. Pozwoliło to bankom uniezależnić się od telekomów, które straciły monopol na płatności mobilne. Wdrożenie HCE następuje na drodze porozumienia dwóch podmiotów – organizacji płatniczej i banku – eliminuje więc z całego ekosystemu operatora telefonii komórkowej. Z punktu widzenia klienta jest to istotne udogodnienie. Żeby dokonać płatności, potrzebny jest mu tylko względnie nowy telefon komórkowy. Musi to być jednak aparat z systemem Android w wersji od 4.4 wzwyż, który posiada moduł NFC. System w tej wersji zadebiutował na rynku już przed dwoma laty, a pod jego kontrolą działa dziś około 60 proc. telefonów z Androidem. Coraz więcej telefonów posiada też moduł NFC. Kartę zbliżeniową pobiera się na telefon w podobny sposób jak aplikację z marketu. Oczywiście cały proces przebiega wewnątrz bezpiecznej aplikacji mobilnej banku. Zbliżeniowe płatności mobilne nie są jednak dostępne dla innych popularnych systemów operacyjnych – iOS czy Windows Mobile.

Wdrożenia płatności HCE prowadzone są także poza granicami Polski. MasterCard prowadzi obecnie 12 projektów wdrożeniowych w Europie, a dodatkowo w Australii, Kanadzie i USA. Na terenie Europy wdrożenia obejmują takie kraje, jak: Hiszpania, Holandia, Niemcy, Polska, Słowacja, Ukraina, Turcja, Rosja. Z kolei Visa oprócz Polski wdrożyła HCE w Hiszpanii, na Słowacji, w Turcji i we Włoszech.

Polscy pionierzy

<...>