Prezentacja: Sprzedaż wierzytelności w kontekście oceny wiarygodności kredytowej

Maria Dawiec, Departament Klienta Detalicznego BIK S.A.

Wraz ze sprzedażą wierzytelności zobowiązanie klienta wobec dotychczasowego wierzyciela wygasa, co z kolei – podobnie jak w przypadku dokonania całkowitej spłaty zaciągniętego długu przez kredytobiorcę – skutkuje zamknięciem rachunku. Niemniej jednak, z punktu widzenia wiarygodności kredytowej klienta, obie sytuacje należy oceniać odmiennie. Klient, którego dług sprzedano, ponieważ nie wywiązał się ze zobowiązania wobec pierwotnego wierzyciela, ma obowiązek spełnienia świadczenia na rzecz nabywcy wierzytelności, tzw. wierzyciela wtórnego.

Skoro fakt sprzedaży wierzytelności ma znaczenie dla prawidłowej oceny ryzyka kredytowego, należy zastanowić się, czy informacja taka podlega wymianie pomiędzy wierzycielami i tym samym, czy jest dostępna dla przyszłych, potencjalnych kredytodawców klientów, których wierzytelności zostały sprzedane.

Buro Informacji Kredytowej S.A. (BIK) podjęło próbę odpowiedzi na to pytanie. Wyniki analizy przeprowadzonej w oparciu o dane znajdujące się w bazie danych BIK, dotyczące zobowiązań zamkniętych w okresie od września 2009 do września 2011 r., nie są optymistyczne. Szacuje się, że dla 3,5 proc. wszystkich rachunków zamkniętych w badanym okresie powodem zamknięcia była sprzedaż długu, przy czym w 40 proc. przypadków sprzedaż wierzytelności nie została odzwierciedlona w bazie danych BIK wskutek braku oznaczenia tych rachunków przez banki we wsadach informacyjnych przekazywanych do BIK. W raportach kredytowych udostępnianych bankom rachunki te, jeżeli będą mogły być w nich prezentowane, będą traktowane jako zamknięte, w domyśle zobowiązanie kredytobiorca uregulował.

Powyższe dane wskazują, że informacja o wierzytelnościach sprzedanych jest ...