Rekomendacja T zmieniona

• rozdzielenie zakresu przedmiotowego Rekomendacji T i Rekomendacji S,
• skierowanie Rekomendacji T nie tylko do wszystkich banków objętych przepisami prawa polskiego ale i do działających na terenie Polski oddziałów instytucji kredytowych,

• DTI: odejście od odgórnego ustalania przez KNF maksymalnych wartości wskaźnika DtI (relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto); wartość wskaźnika DtI powinna być określona przez zarząd banku i ustalona w zatwierdzonej przez radę nadzorczą banku strategii zarządzania ryzykiem,
• REZYGNACJA Z DEFINICJI GOSPODARSTWA DOMOWEGO: zrezygnowano z zawartej w projekcie rekomendacji propozycji badania zdolności kredytowej gospodarstwa domowego na rzecz klienta detalicznego, czyli osoby która stara się banku m.in. kredyt, pożyczkę.
• OŚWIADCZENIE KLIENTA: Dopuszczono inną niż pisemna formę oświadczeń klienta na temat jego całkowitego zadłużenia wobec banków i innych podmiotów udzielających pożyczek.
• METODA UPROSZCZONA: wprowadzenie możliwości stosowania uproszczonych zasad oceny zdolności kredytowej klienta przez wszystkie banki (zrezygnowano z zawartych w projekcie rygorystycznych wymogów kapitałowych, płynności i BION dla banków); bank może stosować te zasady w przypadku udzielanych klientom detalicznym:
  • kredytów i pożyczek ratalnych, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza wartości czterokrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, – kredytów i pożyczek, które w styczniu 2013 r. wyniosło 3 680zł:
  • dla klientów o co najmniej sześciomiesięcznej współpracy z bankiem, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza sześciokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • dla klientów o co najmniej dwunastomiesięcznej współpracy z bankiem, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza dwunastokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze,
  • dla pozostałych klientów, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Podwojono limity w stosunku do projektu rekomendacji. Rozszerzono również w stosunku do projektu definicję współpracy z bankiem o osoby, które spłaciły już w całości kredyt w ciągu ostatnich 6 miesięcy oprócz osób które systematycznie przekazują na rachunek bankowy wpływy.

• KREDYTY SAMOCHODOWE:
  • dopuszczenie udzielania klientom nie posiadającym historii w banku i bez limitu – kredytów o spłacie balonowej dla samochodów nowych oraz w wieku do 5 lat (w projekcie było 3 lata) oraz zabezpieczonych cesją ubezpieczenia
  • odejście od zaproponowanych w projekcie obowiązkowych zabezpieczeń na pojeździe;
  • akceptacja oświadczenia o dochodach (bez zaświadczeń) przy kredytach 50/50 dla samochodów do 3 lat i po weryfikacji na próbie historycznej.
  • wyłączenie kredytów samochodowych spełniających powyższe kryteria z corocznej oceny zdolności kredytowej klienta
• BAZY DANYCH: jednoznaczne wskazanie na konieczność każdorazowego korzystania przez banki w procesie oceny zdolności kredytowej klienta detalicznego z zewnętrznych baz danych, w szczególności międzybankowych baz danych budowanych przez instytucje, które na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, upoważnione zostały do gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji m.in. w zakresie poziomu oraz historii spłat zobowiązań kredytowych klientów detalicznych; w rekomendacji podkreślono również znaczenie korzystania przez banki z informacji udostępnianych przez biura informacji gospodarczej. Wprowadzono również zakaz usuwania wpisów z baz w przypadku sprzedaży wierzytelności na rzecz zmiany jej statusu na wygasłą.
• RELACJE Z KLIENTAMI: podkreślenie w obszarze relacji z klientami, że bank powinien posiadać sporządzone w formie pisemnej procedury wewnętrzne określające formę i zakres informowania każdego klienta ubiegającego się o kredyt detaliczny zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim; w przypadku kredytów walutowych pozostawienie rekomendacji stanowiących, że bank powinien zapewnić klientowi odpowiedni zakres informacji o związanym z taką ekspozycją ryzyku i jego konsekwencjach oraz wpływie spreadu walutowego na wielkość udostępnionego kredytu i poziom obciążenia jego spłatą; dodatkowo, wprowadzono rekomendację, aby w przypadku klienta ubiegającego się o detaliczną ekspozycję kredytową bank uzyskał od niego pisemne oświadczenie potwierdzające, że:
  • klient otrzymał od banku informacje niezbędne do podjęcia decyzji w zakresie zaciąganego zobowiązania kredytowego,
  • klient uzyskał od banku wyjaśnienia do zgłaszanych wątpliwości,
  • klient ma świadomość ryzyka związanego z zaciąganym zobowiązaniem kredytowym.
• STRESS TESTY: zmiana minimalnych wymogów dla testów warunków skrajnych:
  • złagodzenie dla wzrostu stóp procentowych z 400 p.b. do 200 p.b. oraz
  • zaostrzenie dla walut obcych do większej z dwóch wartości 30% lub maksymalnej rocznej zmiany kursu z ostatnich 5 lat

KNF oczekuje, że zalecenia zostaną wprowadzone nie później niż do dnia 31 lipca 2013 r.

Joanna Tylińska
Doradca Zarządu
Zespół Ekonomiczno -Regulacyjny