Raport specjalny: Zmiana modelu utrudni dostęp do ubezpieczenia

Od kilku miesięcy znamy już ostateczną treść Rekomendacji U – dokumentu fundamentalnego dla polskiego rynku bancassurance. W jaki sposób ona – jak również ogłoszone równolegle wytyczne, regulujące zasady sprzedaży ubezpieczeń w innych kanałach – mogą wpłynąć na polski rynek pośrednictwa ubezpieczeniowego?

– Rekomendacja U, podobnie jak wytyczne dotyczące dystrybucji, są dokumentami wzajemnie się uzupełniającymi – co zresztą niejednokrotnie podkreślała w swoich wypowiedziach Komisja Nadzoru Finansowego. Oczekiwać należy, że oba te dokumenty zmienią rynek ubezpieczeń w Polsce w stopniu bardzo istotnym. Z punktu widzenia bancassurance możemy spodziewać się spadku liczby zawieranych umów ubezpieczeniowych. Głównych tego przyczyn należy upatrywać w tym, że Rekomendacja U niemal całkowicie wyeliminuje ubezpieczenia grupowe, które na dzień dzisiejszy cieszą się olbrzymim zainteresowaniem klientów banków. Dlaczego są to produkty atrakcyjne? Ponieważ są to ubezpieczenia tanie, łatwo dostępne, a przede wszystkim niejako szyte na miarę, z uwzględnieniem potrzeb klientów banków. W sytuacji gdy rekomendacja zabrania wypłacania wynagrodzenia za dystrybucję ubezpieczeń grupowych, możemy spodziewać się, że znikną one, niestety, z oferty bankowej. Zastąpią je najpewniej w jakiejś części ubezpieczenia indywidualne – większość zarówno ubezpieczycieli, jak i banków przygotowuje się już do zmiany modelu w tym kierunku. Problemem jest oczywiście to, że nie wszystkie ubezpieczenia grupowe można łatwo przełożyć na model indywidualny – w niektórych przypadkach będzie to wręcz niemożliwe. Przykładem może być ubezpieczenie z tytułu utraty pracy, które w formie indywidualnej prawdopodobnie nie będzie oferowane. Problem z transformacją na model indywidualny może wystąpić również w przypadku ubezpieczeń masowych – np. tych dotyczących kart kredytowych. Jeśli uświadomimy sobie, że praktycznie każdy bank ma setki tysięcy ubezpieczonych kart kredytowych (póki co w ramach ubezpieczenia grupowego), to konsekwencją przekształcenia formy ich obsługi w model indywidualny będą istotnie zwiększone koszty. Mówimy tu przede wszystkim o kosztach związanych z systemami informatycznymi ubezpieczycieli, gdyż będą musiały zostać dopasowane tak, by gromadzić dane poszczególnych klientów. Dotychczas dane te pomiędzy bankiem a zakładem ubezpieczeń przekazywane były w formie zagregowanej, natomiast od nowego roku będą przekazywane dane związane z owymi setkami tysięcy ubezpieczonych. Dodatkowo te setki tysięcy klientów będą musiały być należycie przez ubezpieczyciela obsłużone, co będzie oznaczać zapewne potrzebę zwiększonego poziomu zatrudnienia w obszarze obsługi klienta.

Kolejnym problemem związanym z wprowadzeniem Rekomendacji U, w tym z przekształcaniem się rynku w rynek produktów indywidualnych, może być procedura związana ze szkoleniami i rejestrowaniem agentów. Szacuje się, ż...