Raport specjalny | Nowe technologie w bankowości – uwarunkowania prawne

BOHDAN SZAFRAŃSKI

Jest to poważne wyzwanie zarówno dla działów prawnych w samych bankach, jak też dla wyspecja lizowanych w doradztwie technologicznym kancelarii prawnych. W nowej Rekomendacji D Komisji Nadzoru Finansowego poruszanych jest wiele aspektów związanych z właściwym zarządzaniem i wykorzystaniem IT. Jednak rekomendacja zaleca tylko pewne działania, które należy podjąć i nie rozstrzyga w konkretnych sytuacjach związanych z implementacją systemów informatycznych. Instytucje funkcjonujące w sektorze finansowym muszą dbać nie tylko o sprawne funkcjonowanie infrastruktury IT, ale też konkurować na rynku, oferując nowe produkty, wysoką jakość obsługi i bezpieczeństwo prowadzonych transakcji.

Trudno w takiej sytuacji rezygnować z dostępnych nowych technologii, zwłaszcza gdy do walki o klienta włączają się firmy spoza sektora, niepodlegające instytucjom nadzorującym. Wyróżnikiem sektora bankowego jest jego stabilność. Dlatego dla całego sektora, jak i poszczególnych banków tak ważna jest reputacja. Nowe technologie nie zawsze zostały dostatecznie przetestowane pod względem bezpieczeństwa. Również złożone i zróżnicowane zasady licencjonowania, umowy, w których interesy banku nie są właściwie zabezpieczone to potencjalne źródła zagrożeń głównie dla reputacji. Szybki postęp w zakresie technologii informatycznych to również wyzwanie dla prawników – nie wszyscy czują i rozmienią złożone procesy, z którymi dziś musi się zmierzyć bank. Jeśli są związani z bankiem to czasem brak im szerszego spojrzenia na uwarunkowania zewnętrzne i działania podejmowane przez konkurencję.

Problemy

Jakie technologie IT budzą dziś największe kontrowersje? Jak mówi Hubert Żółw, Radca Prawny w kancelarii Deloitte Legal, z punktu widzenia pracy prawnika doradzającemu bankom, to na przykład kwestie związane z przetwarzaniem danych osobowych w chmurze, z płatnościami bezdotykowymi kartami płatniczymi bądź też kwestie wprowadzania autoryzacji biometrycznych transakcji. Wachlarz kwestii prawnych z nimi związanych jest bardzo szeroki, począwszy od odpowiedzialności za nieuprawnione dokonywanie płatności aż po tajemnicę bankową i kwestie ochrony danych osobowych w przypadku rozwiązań związanych z biometrią.

Maciej Gawroński radca prawny w kancelarii Bird & Bird wymienia takie trendy technologiczne, które stanowią równocześnie szansę i zagrożenie jak: Big Data, cloud computing, NFC, biometrię, bezpieczeństwo i paperless banking. Jeśli chodzi o technologie związane z big bata, to podkreśla aspekt gromadzenia wielkiej ilości danych z różnych źródeł, a następnie profilowanie na tej podstawie danych aż do podejmowania decyzji biznesowych banku względem poszczególnych osób (określenie oferty, ocena zdolności kredytowej, ryzyka kredytowego). Możliwości, jakie tworzy połączenie ogromnej mocy obliczeniowej z szerokopasmowym przesyłem informacji i możliwością łączenia informacji z różnych kanałów, są według jednych ogromne, a według innych przerażające. Z kolei cloud computing, czyli przetwarzanie w chmurze nie jest już, jak mówi Maciej Gawroński, terra incognita, ale jeszcze nie rozpowszechniło się jego biznesowe wykorzystanie w bankowości. Wiadomo jednak o projektach, które zmierzają w tym kierunku. Z kolei NFC (near field communication), czyli technologia zbliżeniowa to kwestia bezpieczeństwa transakcji, choć jego zdaniem nie rodzi ona szczególnych wyzwań prawnych. Również specjaliści z dziedziny bezpieczeństwa transakcji finansowych nie uważają publicznie wyraż...