Raport specjalny Bancassurance: Nowa dyrektywa o dystrybucji ubezpieczeń

Bohdan Szafrański

Dyrektywa o dystrybucji ubezpieczeń (IDD) została opublikowana 2 lutego br. w „Dzienniku Ustaw Unii Europejskiej” i weszła w życie 23 lutego. W stosunku do poprzednich regulacji poszerzono grupę podlegających przepisom dystrybutorów produktów ubezpieczeniowych. Obecnie dotyczy ona praktycznie wszystkich kanałów dystrybucji ubezpieczeń. Nie tylko towarzystw ubezpieczeniowych, ich pracowników, brokerów, agentów ubezpieczeniowych, ale też wszystkich pośredników, nawet jeśli sprzedaż ubezpieczeń stanowi tylko margines ich działalności, oraz porównywarek internetowych. Z dyrektywy wyłączono tylko pośredników, którzy dystrybuują ubezpieczenia uzupełniające do sprzedawanych towarów i usług, a ich składka nie przekracza 600 euro rocznie (głównie usługi turystyczne).

{module BanerB1}

Obejmą także banki

Widać zatem, że nowe regulacje obejmą także banki, jeśli te będą sprzedawać ubezpieczenia dołączone do własnych produktów. Położono nacisk na znacznie szerszy zakres obligatoryjnie udzielanych klientom informacji dotyczących produktów ubezpieczeniowych. Wchodzą w to informacje o producencie i dystrybutorze ubezpieczenia, jaki jest charakter jego działania, jak jest wynagradzany, czy świadczy usługi doradcze itp. Na wcześniejszym etapie prac nad dyrektywą proponowano nawet wprowadzenie obowiązku ujawniania tego, ile na danej polisie zarobi pośrednik, ale ostatecznie z tego zrezygnowano. – Ustawodawca unijny, po merytorycznych uwagach interesariuszy, w tym KPF i EUROFINAS, nie zdecydował się na wprowadzenie przepisów obligujących pośredników do ujawniania wysokości ich wynagrodzeń, a wyłącznie wskazywania na rodzaj wynagrodzenia – czy mamy do czynienia z prowizją, stałym wynagrodzeniem czy jakimkolwiek innym rodzajem ekonomicznej kontrybucji otrzymywanej przez pośrednika – podkreśla mecenas Marcin Czugan, wiceprezes zarządu Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (KPF) i przewodniczący Komitetu Prawno-Politycznego EUROFINAS. Wymaga się też, by przekazywane klientom informacje były jasno sformułowane, krótkie i niewprowadzające w błąd. IDD wprowadza obowiązek przekazania „Dokumentu zawierającego informacje o produkcie ubezpieczeniowym”. Dystrybutor ubezpieczenia, nawet jeśli nie doradza klientowi, ma obowiązek dowiedzieć się od niego, jakie ma on potrzeby. Jednak dyrektywa IDD określa tylko minimalny stopień harmonizacji i daje państwom członkowskim możliwość wprowadzenia bardziej restrykcyjnych przepisów. – Liczymy, że implementacja dyrektywy IDD będzie polegała na minimalnej harmonizacji. Po wejściu w tym roku w życie rekomendacji KNF, dotyczących zarządzaniem produktami oraz adekwatności produktowej, już dziś w dystrybucji ubezpieczeń zaszło wiele zmian, m.in. w treści dokumentów ubezpieczeniowych, głównie inwestycyjnych, a w przyszłości obejmą one również pozostałe ubezpieczenia ochronne – podkreśla Patrycja Duszeńko-Majchrowska, dyrektor Pionu Produktów i Rozwoju Sprzedaży TU Europa S.A. i TU na Życie Europa S.A.

{module BanerB2}

Nowe zasady

– Zapisy dyrektywy dosyć szczegółowo przedstawiają nowe zasady, jakie jej twórcy przyjęli dla procesu nabywania ubezpieczeń, a wizja ta musi stanowić podstawę dla indywidualnych rozwiązań przyjmowanych w poszczególnych krajach. W związku z powyższym jesteśmy w trakcie dyskusji oraz prac zmierzających do nowego ukształtowania polskich przepisów dotyczących nie tylko, jak dotychczas, pośrednictwa ubezpieczeniowego, ale szerzej – całej dystrybucji ubezpieczeń – mówi Łukasz Zoń, prezes zarządu Stowarzyszenia Polskich Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych (SPBUiR), który reprezentował je w zespole roboczym ds. IDD przy Ministerstwie Finansów

Według Zonia, zrównanie w zakresie zobowiązań wszystkich dystrybutorów produktów ubezpieczeniowych wobec klientów jest podstawowym, nowym elementem, który ukształtuje i ujednolici praktykę działania całego rynku. Skutki mogą okazać się korzystne dla konsumentów, istnieje jednak poważne niebezpieczeństwo daleko idącej standaryzacji i zubożenia oferty rynku. Wprowadzone przez IDD zmiany odnoszą się głównie do sposobu prowadzenia działalności w okresie przed zawarciem umowy ubezpieczenia i dotyczą obowiązków informacyjnych.

{sms-dostep g1}

Analiza przewidzianych dyrektywą rozwiązań prowadzi do wniosku, że nałożenie obowiązków informacyjnych nie będzie obciążało wyłącznie ubezpieczycieli i pośredników. Będzie wymagało również zwiększonej aktywności po stronie klientów, i to nie tylko aktywności wynikającej z konieczności przyswojenia ...