Nowoczesny Bank Spółdzielczy: Konserwatyzm dla ryzyka mile widziany

Nowoczesny Bank Spółdzielczy: Konserwatyzm dla ryzyka mile widziany
Udostępnij Ikona facebook Ikona LinkedIn Ikona twitter
Kiedy w 1969 r. Robert Noyce po raz pierwszy prezentował prototyp mikroprocesora, skonstruowanego w Intelu przez zespół Teda Hoffa, entuzjastycznie wypowiedział pamiętne słowa: "to przedmiot, który zmieni świat, zrewolucjonizuje wasze domy, nie będziecie już nawet potrzebować pieniędzy; wszystko będzie odbywać się drogą elektroniczną."

Gdy w tymże 1969 r. udało się stworzyć pierwsze połączenie sieciowe w ramach APAR-Net, jego twórcy już zdawali sobie sprawę, że internet będzie platformą do zawierania partnerstw i budowania wirtualnych społeczności, że będzie dawał fantastyczne możliwości. Rozwinął się chyba jednak ponad przewidywania jego twórców.

Regulacje definiują relacje

Szczególnie w ostatnich latach skokowy rozwój internetu i usług realizowanych w sieci, jak również pojawienie się nowych urządzeń telekomunikacyjnych wraz z perspektywami dalszego rozszerzania się obszarów życia społecznego w rzeczywistości wirtualnej sprawił, że zaistniała potrzeba zmiany dyrektywy 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z 13 listopada 2007 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego (Dz.Urz. UE L 319 z 05.12.2007, str. 1). Zmiana ta nastąpiła poprzez uchwalenie dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/236 z 25 listopada 2015 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego, zmieniającej dyrektywy 2002/65/WE, 2009/110/WE, 2013/36/UE i rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 oraz uchylająca dyrektywę 2007/64/WE.

Stefan Cieśla
radca prawny w Kancelarii Prawnej Cieśla & Cieśla sp.k., specjalizującej się w pomocy prawnej dla banków spółdzielczych.

Przywołana dyrektywa z 25 listopada 2015 r. stworzyła nową jakość na rynku relacji klienta z bankiem poprzez wprowadzenie instytucji trzecich (tzw. TPP – Third Party Providers) mających uprawnienia – na zlecenie klienta – do wykonywania na rachunku klienta określonych transakcji, polegających zarówno na inicjacji płatności z rachunku – usługami dostępnymi w bankowości eketronicznej (np. przelew Elixir, Express Elixir, przelew zagraniczny, SORBNET), jak i na udostępnieniu wglądu TPP do rachunku bankowego. Uprawnionymi instytucjami stały się: krajowa instytucja płatnicza, biuro usług płatniczych, mała instytucja płatnicza, dostawca świadczący wyłącznie usługę dostępu do informacji o rachunku. Oczywiście instytucje te będą miały różne uprawnienia w zależności od specjalizacji, począwszy od możliwości wykonywania na zlecenie klienta wszelkich usług płatniczych (krajowe instytucje płatnicze) po uprawnienia do wglądu do konta klienta (dostawcy świadczący usługę dostępu do rachunku).

Dostęp kluczowym wyzwaniem

Przedmiotowa dyrektywa postawiła przed bankami nowe wyzwanie. Po raz pierwszy podmiot trzeci będzie mógł mieć wgląd w stan rachunku płatniczego oraz będzie mógł wykonywać na tym rachunku płatności bez okazania stosownego pełnomocnictwa szczególnego. Tym samym doznała znacznego uszczerbku tajemnica bankowa, ponieważ z mocy ustawy podmioty rynku usług płatniczych będą miały samodzielnie pełny wgląd do naszego rachunku. Tak ustawa o usługach płatniczych, jak i PSD2 wraz z szerokim zestawem wyjaśnień i komentarzy, pozostawiają jednak pewien zakres zagadnień wymagających oceny ryzyka bankowego po stronie banku. a w tym celu sporządzenia analizy prawnej zdarzeń, które mogą być związane z określonymi decyzjami banku.

Przedmiotowe analizy prawne powinny dotyczyć zwłaszcza takich zagadnień, jak sposób rozwiązania dostępu. Czy bank będzie korzystał z własnego oprogramowania, czy też zakupi usługę o charakterze cloud computing (CC) typu SAAS (software as service). Rozwiązanie powyższe jest zagadnieniem z jednej ...

Artykuł jest płatny. Aby uzyskać dostęp można:

  • zalogować się na swoje konto, jeśli wcześniej dokonano zakupu (w tym prenumeraty),
  • wykupić dostęp do pojedynczego artykułu: SMS, cena 5 zł netto (6,15 zł brutto) - kup artykuł
  • wykupić dostęp do całego wydania pisma, w którym jest ten artykuł: SMS, cena 19 zł netto (23,37 zł brutto) - kup całe wydanie,
  • zaprenumerować pismo, aby uzyskać dostęp do wydań bieżących i wszystkich archiwalnych: wejdź na BANK.pl/sklep.

Uwaga:

  • zalogowanym użytkownikom, podczas wpisywania kodu, zakup zostanie przypisany i zapamiętany do wykorzystania w przyszłości,
  • wpisanie kodu bez zalogowania spowoduje przyznanie uprawnień dostępu do artykułu/wydania na 24 godziny (lub krócej w przypadku wyczyszczenia plików Cookies).

Komunikat dla uczestników Programu Wiedza online:

  • bezpłatny dostęp do artykułu wymaga zalogowania się na konto typu BANKOWIEC, STUDENT lub NAUCZYCIEL AKADEMICKI

Źródło: Miesięcznik Finansowy BANK