IT@ BANK: Strach ma wielkie oczy

Udostępnij Ikona facebook Ikona LinkedIn Ikona twitter

Płatności mobilne to jeden z gorących tematów w bankowej branży IT. Czy wykonywanie ich przez telefon jest bezpieczne? Czy strach konsumentów nie zatrzyma rozwoju tej obiecującej technologii?

Piotr Wrzosiński

Płatności mobilne to gorący temat. Na planecie zamieszkiwanej przez 7 mld ludzi jest już 5 mld telefonów komórkowych. I tylko 2 mld posiadaczy rachunku w banku. Rynek płatności mobilnych do 2015 r. będzie miał od 350 do 900 mln użytkowników. Wartość transakcji analitycy wyceniają nawet na bilion dolarów, bardziej ostrożne prognozy mówią o połowie tej kwoty.

O ten szybko rosnący tort walczą nie tylko banki. Płatności mobilne wprowadzają operatorzy sieci komórkowych (MVNO), działając samodzielnie lub w sojuszach, takich jak Isis w USA czy Oscar w Wielkiej Brytanii. Własne rozwiązania oferują też firmy zajmujące się przekazami pieniężnymi, takie jak Western Union i MoneyGram, operatorzy kart kredytowych (Visa, American Express, MasterCard). Swoją pozycję budują także firmy nowej ekonomii – PayPal, Google i Apple.

Silna konkurencja i stosunkowo późne wejście do gry sprawiają, że banki muszą ciężko pracować na swoją część zysków. W modelu, w którym systemem zarządza operator telekomunikacyjny, udział banku w zyskach może się skurczyć do zaledwie 10 proc., podczas gdy 55 proc. trafia do MVNO, a 35 proc. do dystrybutora. Mimo to gra jest warta świeczki. Mobilne płatności zbliżeniowe nie tylko zmniejszają koszt obsługi gotówkowej i wystawiania plastikowych kart płatniczych. Dają one możliwość oferowania interaktywnych usług, takich jak propozycja kredytu bezpośrednio w punkcie sprzedaży.

Druga Japonia, a może… Afryka?

To nieprawda, że płatności mobilne się jeszcze nie przyjęły. Chociaż w USA i Europie to wciąż rzadkość, są rynki, gdzie płatność przez telefon jest codziennością.

W Japonii od dekady rozwijane są płatności za pomocą technologii NFC (Near- -Field Communication – z obacz r amka). W Kraju Kwitnącej Wiśni mają ponad 70 mln urządzeń wyposażonych w NFC. Dla porównania według Wireless Watch w USA jest ich zaledwie 3 mln.

Za pomocą NFC masowo dokonywane są mikropłatności w automatach vendingowych i komunikacji publicznej. To jednak nie wszystko; NFC pozwala też na zakupy w sieciach restauracyjnych McDonalds i Skylark (2600 placówek) oraz większości sklepów convenience. Ekosystem zbudowany wokół mikropłatności NFC sprawił, że technologię zaczęto wykorzystywać także w marketingu. NFC jest w Japonii tak powszechne, że zaczęto tym kanałem przesyłać komunikaty reklamowe.

W krajach rozwijających się sukcesy odnoszą systemy płatności oparte na SMS. Sztandarowy przykład, kenijska M-PESA trafiła m.in. do Tanzanii, Afganistanu, RPA i Indii. M-PESA jest użyteczną alternatywą dla słabo rozbudowanej sieci bankomatów i oddziałów detalicznych. Dodatkowo jest postrzegana jako znacznie bezpieczniejsza niż tradycyjne formy przechowywania majątku. Nie chodzi tu o gotówkę w materacu ani „bank ziemski”. W tradycyjnych społeczeństwach rolę lokaty kapitału pełnią zwierzęta hodowlane, narażone nie tylko na kradzież, ale także na głód i choroby.

Metody płatności mobilnych

  • NFC (Near-Field Communication) – standard komunikacji pozwalający na bezprzewodową wymianę danych na odległość do 20 cm. Do płatności NFC potrzebny jest telefon wyposażony w tę technologię (lub odpowiednia nakładka), specjalna aplikacja oraz, po stronie sprzedawcy, terminal.
  • USSD (Unstructured Supplementary Service Data) – usługa w telefonach GSM, pozwalająca m.in. na szybkie sprawdzenie stanu konta lub zmianę ustawień operatora przez wybranie specjalnego kodu na klawiaturze telefonu. Informacja zwrotna jest w nim szybsza niż w SMS, jednak nie ma możliwości zachowania przekazu. Kod USSD zaczyna się od znaku * lub # i kończy znakiem # (np. #12345#). Komunikacja przez USSD jest możliwa tylko z operatorem sieci komórkowej (MVNO).
  • Mobile wallet (portfel mobilny) – rozwiązanie, w którym telefon stanowi odpowiednik portfela. Informacje o koncie bankowym lub karcie kredytowej są przechowywane w urządzeniu, użytkownik musi mieć telefon przy sobie, aby dokonać transakcji.
  • Digital wallet (portfel cyfrowy) – rozwiązanie, w którym informacje o koncie bankowym lub karcie kredytowej są przechowywane w chmurze i stamtąd pobierane do telefonu lub innego urządzenia mobilnego. Dostęp do danych jest możliwy na wiele sposobów.
  • Direct carrier/operator billing – rozwiązanie, w którym płatność jest pobierana przez operatora sieci komórkowej (MVNO) w ramach rozliczenia abonamentowego. Gwarantuje bezpieczne i natychmiastowe przetworzenie płatności, jednak marża operatora sprawia, że opłacalność tego rozwiązania jest bardzo niska i porównywalna z SMS Premium.
  • NSDT (Near Sound Data Transfer) – używane przez francuską platformę TagPay rozwiązanie autoryzujące transakcję przez unikalny sygnał dź...

Artykuł jest płatny. Aby uzyskać dostęp można:

  • zalogować się na swoje konto, jeśli wcześniej dokonano zakupu (w tym prenumeraty),
  • wykupić dostęp do pojedynczego artykułu: SMS, cena 5 zł netto (6,15 zł brutto) - kup artykuł
  • wykupić dostęp do całego wydania pisma, w którym jest ten artykuł: SMS, cena 19 zł netto (23,37 zł brutto) - kup całe wydanie,
  • zaprenumerować pismo, aby uzyskać dostęp do wydań bieżących i wszystkich archiwalnych: wejdź na aleBank.pl/sklep.

Uwaga:

  • zalogowanym użytkownikom, podczas wpisywania kodu, zakup zostanie przypisany i zapamiętany do wykorzystania w przyszłości,
  • wpisanie kodu bez zalogowania spowoduje przyznanie uprawnień dostępu do artykułu/wydania na 24 godziny (lub krócej w przypadku wyczyszczenia plików Cookies).

Komunikat dla uczestników Programu Wiedza online:

  • bezpłatny dostęp do artykułu wymaga zalogowania się na konto typu BANKOWIEC, STUDENT lub NAUCZYCIEL AKADEMICKI