Horyzonty Bankowości 2019: Cyfrowe kredyty napędzane data science

Rafał Czernik
prezes zarządu FinAi SA

Dynamiczny rozwój nowych technologii sprawił, że w ciągu ostatnich kilku lat standardy obsługi klienta diametralnie się zmieniły i rozwinęły się w kierunku personalizacji i automatyzacji. Nie ominęły one również sektora bankowego, tyle że tu z uwagi na otoczenie regulacyjne zmiany zachodzą dużo wolniej. W ten sposób powstało na rynku miejsce dla fintechów, które są w stanie zaoferować klientom szybkość i wygodę, którą trudno zapewnić tradycyjnym instytucjom finansowym.

W odpowiedzi na ten trend FinAi stworzył w pełni cyfrowy proces kredytowy, który umożliwia klientom indywidualnym uzyskanie kredytu bankowego, od początku do końca online, wybierając spośród realnych ofert wielu banków. Unikatowa koncepcja platformy została oparta na ścisłej współpracy pomiędzy FinAi i sektorem bankowym. Powstanie rozwiązania poprzedziła szczegółowa analiza potrzeb i zachowań klientów, modeli sprzedażowych funkcjonujących na rynku kredytów i pożyczek, a także wymagań prawnych i regulacji sektorowych na poziomie krajowym i UE.

W efekcie zaprojektowano w pełni cyfrowy proces kredytowy, łatwy do integracji z dowolnym systemem bankowym. Obejmuje on takie komponenty, jak: automatyzacja pozyskiwania klientów oraz zbierania i analizy danych, weryfikacja autentyczności dokumentu tożsamości, biometryczne potwierdzenie wizerunku klienta, pełny proces kredytowy, prezentacja ofert bankowych i realizacja obowiązków informacyjnych, a także podpisanie umowy kwalifikowanym podpisem elektronicznym.

Z perspektywy klienta detalicznego, FinAi to pierwsze rozwiązanie na rynku, które w przyjazny i transparenty sposób przeprowadza klienta przez bankowy proces kredytowy, począwszy od weryfikacji tożsamości, wyboru spersonalizowanej oferty, a skończywszy na podpisaniu umowy z bankiem i wypłacie środków. Potrzebny jest do tego tylko komputer i smartfon.

Z kolei banki zyskały dostęp do w pełni cyfrowego kanału dystrybucji, a przy tym narzędzia zgodnego z regulacjami sektorowymi, które daje możliwość precyzyjnego zarządzania ryzykiem operacyjnym i kredytowym.

Analiza danych

Rozwiązania z zakresu data science stanowią integralny element architektury platformy, która powstała w oparciu o najlepsze praktyki stosowane w branży bankowej i e-commerce. Analiza danych jest wkomponowana w niemal każdy proces FinAi, począwszy od bezpieczeństwa aż po UX platformy, pozyskiwanie klientów i działania marketingowe.

Obecnie FinAi zbiera ponad 6000 punktów danych per proces, co pozwala na dokładną analizę każdego etapu procesu kredytowego, wykrywanie słabych elementów, realizację testów A/B w czasie rzeczywistym i wprowadzanie usprawnień w procesie.

Zastosowane narzędzia market intelligence umożliwiają monitorowanie doświadczeń użytkowników na dowolnym etapie procesu kredytowego, a także optymalizowanie działań marketingowych w celu budowania efektywnych ścieżek pozyskania klientów i ograniczenia kosztów. Rozwiązanie FinAi pozwala również bankom na wybór profilu klienta zgodny z ich polityką kredytową i tym samym daje instytucjom finansowym kontrolę nad jakością otrzymywanych wniosków i możliwość zarządzania ryzykiem kredytowym.

Bezpieczeństwo i automatyzacja

Wysoki poziom bezpieczeństwa platformy zapewniają zaawansowane mechanizmy weryfikacji tożsamości oraz antyfraudowe, wykorzystujące samouczące się systemy machine learning i deep learning. FinAi zaprojektował i wdrożył pierwszy na polskim rynku kompletny model zdalnej weryfikacji klientów zgodny z nową regulacją AML4. W tym celu firma zastosowała najlepsze technologie rynkowe z zakresu biometrii twarzy i uwierzytelniania dowodu osobistego wsparte autorskimi modelami. Oparty na ML model FinAi umożliwia automatyczne potwierdzenie tożsamości klienta poprzez porównanie serii zdjęć dokumentu tożsamości ze zdjęciem twarzy (tzw. selfie). Rozwiązanie znacznie zmniejsza udział złych wskazań, zmniejszając w ten sposób koszty związane z błędną weryfikacją i odrzuceniem klienta. Rozwiązanie FinAi jest dodatkowo wspierane przez modele zaprojektowane w celu wykrywania fałszerstw (forgeries) i prób podszycia się pod innego użytkownika (spoof). Siatka modeli antyfraudowych FinAi jest uzupełniana danymi behawioralnymi i weryfikacją manualną przeprowadzaną przez specjalistów z zakresu rozpoznawania autentyczności dowodów osobistych oraz ustalania tożsamości na podstawie wizerunku. Wspólnie elementy te tworzą kompletne narzędzie do weryfikacji klientów, przetestowane w warunkach rynkowych przez tysiące użytkowników platformy FinAi.

W celu skrócenia i uproszczenia wniosku kredytowego FinAi wykorzystuje narzędzia OCR, które pozwalają na automatyczne zbieranie danych z dokumentu tożsamości. Tradycyjne formularze zostały zastąpione prostymi, intuicyjnymi kwestionariuszami oraz zintegrowane z zewnętrznymi bazami danych, dzięki czemu automatyzacja procesu przebiega wielopoziomowo. W efekcie formularz wymaga od klienta manualnego uzupełnienia zaledwie w kilku miejscach. Zaawansowany proces zbierania i analizy danych sprawia również, że aplikacje przesyłane do banków za pośrednictwem platformy są bardzo wysokiej jakości.

Przeniesienie procesu kredytowego do świata cyfrowego, a więc kanału samoobsługowego, wymagało również nowatorskiego podejścia do kwestii doradztwa i obsługi klienta. Na platformie FinAi klient w prosty i intuicyjny sposób dopasowuje produkt bankowy do swoich indywidualnych potrzeb. W tym procesie wspiera go specjalnie zaprojektowany zautomatyzowany doradca. Klient otrzymuje między innymi informacje na temat swojej zdolności kredytowej oraz porady dopasowane do jego aktualnej sytuacji życiowej i budżetu domowego. Może również porównywać oferty pod kątem różnych kryteriów.

Rozwiązanie w pełni skalowalne i modularne

Platforma FinAi została zaprojektowana w sposób, który umożliwia szybką integrację (nawet w dwa miesiące) z różnymi systemami bankowymi za pośrednictwem API lub RPA, a także interfejsu WWW, przy minimalnych kosztach wdrożenia. Rozwiązanie jest oparte na Microsoft Azure – w pełni skalowalne i bezpieczne. Proces kredytowy FinAi jest zgodny z ostatnimi regulacjami w tym AML4 i GDPR/RODO, dzięki czemu może być wykorzystywany na innych europejskich rynkach. Wysoki stopień automatyzacji procesów, powoduje, że banki otrzymały do dyspozycji jeden z najbardziej rentownych kanałów sprzedaży swoich produktów i usług oraz nowatorskie narzędzie do kompleksowej analizy rynku. Modularny charakter rozwiązania pozwala bankom na wdrożenie gotowych komponentów platformy w modelu SaaS (Software as a Service) np. modułu weryfikacji tożsamości klienta.