Blockchain – klucz do wymogów PSD2?

„W dzisiejszym świecie płatności bezgotówkowych można dostrzec wojnę na liczbę wolnych, oferowanych innym podmiotom API” -stwierdziła dość kontrowersyjnie Anna Maj – ekspert od fintech’ów otwierając panel zatytułowanym „Merchanci, banki i fintech’y w wyścigu z czasem i konkurencją – nowe możliwości stwarzane przez PSD2”. Wzięli w niej udział: Marco Samek z firmy MUUME Group AG, Filippo Scibilia CEO z Castles Technology Europe, Pavle Ljujic z EPA CEE. Moderatorka panelu przypomniała, że to grecki bank Hellenic, który był jednym z pierwszych banków w Europie, w pełni  przystosowanym do PSD2, bowiem wykorzystał propozycję produktową innych dostawców, dzięki udostępnieniu im własnego API. Innym przykładem jest firma FirstData, która stworzyła akcelerator fintech’ów, aby w przyszłości móc elastycznie współpracować ze wszystkimi stronami operacji płatniczych. Akceptanci są w stanie otworzyć się na nowego tego typu usługi np. oferując linie kredytową dla swoich klientów. Ale ci ostatni czują się bardzo zagubieni nie rozumiejąc pojęć „PSD2” lub „open banking”. Według badań opracowanych przez jedną z brytyjskich firm, aż 90 % konsumentów z Wysp Brytyjskich wciąż nie słyszało o „otwartej bankowości”, „PSD2” lub „API”. Ankiety pokazały że najbardziej zależy im na możliwości zaoszczędzenia pieniędzy przez wykorzystanie nowych technologicznie sposobów do szybkiego i bezpiecznego dokonywania płatności. Dlatego Anna Maj spytała uczestników panelu jak realnie oceniają perspektywy dla rynku otwartych płatności, związanych z PSD2 ?. W opinii Pavla Ljujic’a klienci muszą mieć jakąś wartość, aby chcieć skorzystać z tego typu form płatności. Dlatego unijna dyrektywa PSD2 kładzie tak duży nacisk na bezpieczeństwo transakcji.  „Jeżeli ten wymóg będzie spełniony, obawy klientów miną tak jak kiedyś odczuwali lęk przed bankami internetowymi, kartami z mikrochipami, i płatnościami zbliżeniowymi itp.” – stwierdził dość optymistycznie Pavle Ljujic.  Pozostali uczestnicy panelu także zwracali uwagę, że wszelkie pomysły technologiczne muszą stać się atrakcyjne dla klienta. Inaczej wszelkie poniesione nakłady okażą przejściową modą, czyli zbędnymi inwestycjami. W przypadku dyrektywy PSD2 można zakładać, że typowi klienci banków zaakceptują nowe pomysły na cyfrowe płatności. Nie dlatego że zrozumieją ich podstawy techniczne lub prawne, lecz dlatego że za pomocą trzech kliknięć taniej niż do tej pory wyślą swoje pieniądze na drugą stronę globu.

Ale są i minusy rynkowych pomysłów opartych o PSD2, które regulator pozostawił po stronie nie zawsze dobrze poinformowanego klienta. Można do nich zaliczyć bezwzględny obowiązek  akceptacji na wykorzystanie jego personalnych danych pochodzących z konta bankowego. Dlatego poważnym, mentalnym problemem dla klientów banków jest obawa  czy można bezpieczne udostępniać informacje o numerach ich kont, w przypadku pośrednictwa finansowego fintech’ów. Pojawia się też u nich wątpliwość,  kto wtedy stanie się ich głównym dostawcą usług bankowych. Jak słusznie zwrócił uwagę Marco Samek choć to użytkownik końcowy jest właścicielem danych o klientach, to bez zgody konsumenta nie może ich udostępnić zewnętrznym podmiotom, żaden bank detalista. Dlatego aby zapewnić bezpieczny  przepływ danych klientów banków i akceptowalny poziom ochrony płatności, trzeba do tego wykorzystać technologię blockchain.

SBW