Bankowość i finanse | PŁATNOŚCI ODROCZONE | Boom na oferty „kup teraz, zapłać później”

Bohdan Szafrański

Formuła „kup teraz, zapłać później” nie jest niczym nowym. Plany sprzedaży ratalnych pojawiły się już w XIX w., choć dotyczyło to zakupów raczej drogich towarów, np. mebli. Przed II wojną światową, jak również w czasach nam bliższych, w lokalnym sklepiku można było zrobić zakupy „na zeszyt”. Współczesne kupowanie z odroczoną płatnością przypomina bardziej plan zakupów ratalnych, w którym oddalono termin spłaty całości lub części należności za stosunkowo tanie produkty. W przeciwieństwie do wspomnianego kredytu kupieckiego, w modelu BNPL sklep otrzymuje płatność od razu. Instytucją finansującą bardzo często są fintechy, które dzięki nowym technologiom mogą w przyjazny i prosty dla klientów sposób obsłużyć takie transakcje. Zazwyczaj w grę wchodzą stosunkowo niskie kwoty, zatem ryzyko ich niespłacenia nie wydaje się szczególnie wysokie. Firma obsługująca transakcję zwykle przeprowadza miękką kontrolę kredytową i podejmuje decyzję w ciągu kilku sekund.

W stosunku do innych kredytów konsumenckich BNPL wyróżnia ścisła integracja całego procesu sprzedaży ze sklepem i płatnościami oraz natychmiastowe przetwarzanie. Klient otrzymuje usługę za darmo, można też spotkać oferty, w których zakup z odroczoną zapłatą jest tańszy niż płatny z góry. Firma finansująca sprzedaż pobiera zazwyczaj opłaty wyższe niż przy transakcjach kartowych, co pozwala sprzedać więcej produktów. Za usługi BNPL ich dostawcy pobierają od sprzedających opłatę za przetwarzanie transakcji i wartość zakupu w wysokości 2-6%. W sumie może to być nawet do 8% dla transakcji, w zależności od dostawcy.

Rynek BNPL

Zajmująca się badaniami rynku firma Research and Markets opublikowała w maju tego roku badanie „Global Buy Now Pay Later Market 2022-2026”. Oceniono, że w latach tych światowy rynek BNPL powinien zwiększyć się o 41,83 mld USD, przy średnim rocznym wzroście o 29,36%. Wymieniono też głównych dostawców takich usług, są to firmy: Affirm, Afterpay, Services, Amazon.com, APaylater Financials., Grab Holdings, Hoolah Holdings, Klarna Bank, Laybuy Holdings, Monzo Bank, One97 Communications, Pace Now Enterprise, PayPal Holdings, Perpay, Revolut, Social Money, Visa, Zip, Rely, Mastercard i Flipkart Internet. Jak podano w czerwcu br. w edycji australijskiej „Inside Retail”, ten rodzaj sprzedaży szybko rozwija się w regionie Azji i Pacyfiku. Pandemia spowodowała bardzo duże zwiększenie popytu na handel elektroniczny i nowe rodzaje kredytów. Jeśli te tendencje się utrzymają, BNPL w tym regionie może przekroczyć 133,69 mld USD do końca tego roku.

W stosunku do innych kredytów konsumenckich BNPL wyróżnia ścisła integracja całego procesu sprzedaży ze sklepem i płatnościami oraz natychmiastowe przetwarzanie. Klient otrzymuje usługę za darmo, można też spotkać oferty, w których zakup z odroczoną zapłatą jest tańszy niż płatny z góry. Firma finansująca sprzedaż pobiera zazwyczaj opłaty wyższe niż przy transakcjach kartowych, co pozwala sprzedać więcej produktów.

Autorzy opracowania zaznaczyli, że podobnie jak w przypadku BNPL na całym świecie, regulacja może tylko nieznacznie wpłynąć na trajektorię wzrostu, bo ta metoda ...