Bank i Klient: Wartość credit scoringu w sektorze telekomunikacyjnym – doświadczenie rynku polskiego

Mariola Kapla
Piotr Wojewnik

Optymalizacja wykorzystania informacji płynących z historii kredytowej konsumenta jest możliwa dzięki m.in. modelom scoringowym, które prognozują dla danego klienta ryzyko wystąpienia poważnych opóźnień w spłacie kredytów. Takie modele banki budują samodzielnie, ale mogą również korzystać z ocen scoringowych udostępnianych przez biura kredytowe. W Polsce oceny scoringowe biura kredytowego dostarcza bankom Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Doświadczenie i badania rynków zachodnich pokazują, że dane opisujące zachowania kredytowe konsumenta mają wartość również dla przewidywania jego zachowania w innych sektorach niż bankowy – ubezpieczeniowym, telekomuni2016kacyjnym, w obszarze dostaw energii, gazu, a nawet na rynku wynajmu nieruchomości. Siła prognostyczna danych kredytowych w tych segmentach płynie m.in. z tego, że brak odpowiedzialnego zarządzania własnymi finansami rozciąga się na różne obszary płatności – kredyty, opłaty za usługi telekomunikacyjne, gaz, energię, czynsz itp., i często przekłada się również na niewystarczającą odpowiedzialność za bezpieczne korzystanie z samochodu czy mieszkania.

Powyższe zależności od wielu lat wykorzystują m.in. amerykańskie firmy ubezpieczeniowe, które dzięki połączeniu danych o historii kredytowej osoby (dane często się zmieniające) z informacjami o historii ubezpieczeniowej klienta (dane rzadko się zmieniające) korzystają z efektywnych narzędzi pozwalających uzyskać bardziej trafną prognozę, np. wystąpienia klienta z roszczeniem ubezpieczeniowym czy wskaźnika szkodowości klienta1. Również sektor telekomunikacyjny chętnie sięga do historii kredytowej klienta, wykorzystując te informacje – obok danych o historii współpracy z operatorem telefonicznym – w celu np. uzyskania lepszej oceny ryzyka braku płatności za usługi telekomunikacyjne, oceny szansy odzyskania zaległości czy wyboru najlepszych klientów do zaoferowania dodatkowych produktów lub usług. Dane kredytowe mają szczególne znaczenie w przypadku nowych klientów, gdzie operator telekomunikacyjny zazwyczaj nie posiada innych danych pozwalających ocenić ryzyko wystąpienia w przyszłości problemów z płatnościami.

Czy zachowania kredytowe Polaków stanowią także dobrą prognozę ich ryzyka w innych sektorach? Biuro Informacji Kredytowej przeprowadziło badanie skuteczności działania najnowszego modelu scoringowego BIKSco CreditRisk 3 dla przewidywania ryzyka niewywiązania się osoby prywatnej z płatności za usługi telekomunikacyjne (pojawienie się wymaganych od co najmniej 60 dni zaległości w zapłacie należności na kwotę min. 200 zł). Analiza ta obejmowała klientów pięciu dużych operatorów telekomunikacyjnych i została przeprowadzona w ujęciu ogółem (wszyscy klienci z oceną scoringową) oraz w segmentach klientów zróżnicowanych wysokością kwoty należności wynikają...