Bank i Klient: Pilnuj salda!

Z technologiami płatniczymi jest zupełnie odwrotnie niż z nowoczesnym sprzętem elektronicznym: im nowsze rozwiązania, tym więcej czasu trzeba poświęcić na ich obsługę. Używając aplikacji do płatności mobilnych, lepiej pamiętać o systematycznej aktualizacji software’u w smartfonie, inaczej program może po prostu nie odpalić. Nawet z pozoru całkowicie bezobsługowa karta zbliżeniowa wymaga częstszej niż przy tradycyjnym plastikowym pieniądzu kontroli salda debetowego, inaczej musimy się przygotować na niemiłą niespodziankę.

Karol Jerzy Mórawski

Przypomnijmy: klienci, którzy otrzymali od banków nowoczesne karty bezstykowe, w niedługim czasie otrzymywali od banków informację o przekroczeniu dopuszczalnego salda debetowego. Taka sytuacja możliwa jest nawet w przypadku, kiedy karta posiada tzw. sztywny limit kredytowy. Konsekwencją przekroczenia limitu jest w pierwszej kolejności opłata za przekroczenie limitu kredytowego – z reguły sięgająca nawet kilkudziesięciu złotych!

To i tak nie najdotkliwsza z konsekwencji niespodziewanego wykorzystania zbyt dużej ilości środków. Przekroczenie limitu kredytowego skutkuje również odpowiednią adnotacją w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.

Niezamierzone przekroczenie salda debetowego może mieć zatem istotny wpływ na wiarygodność posiadacza karty jako kredytobiorcy. W skrajnym przypadku, konieczny dla rozpoczęcia czy prowadzenia działalności gospodarczej kredyt może przejść przedsiębiorcy koło nosa tylko dlatego, że kilka razy przekroczył dopuszczalny limit kredytowy, płacąc za parking lub gazetę. Płacąc – dodajmy – w technologii bezstykowej; klasyczne transakcje uwierzytelniane numerem PIN z reguły nie generują tego typu problemów. W przypadku typowej transakcji z PIN-em łatwiej też o uwzględnienie reklamacji, jeśli system z niewyjaśnionych powodów doprowadziłby do przekroczenia limitu. Przy transakcjach bezstykowych banki z reguły wprowadzają do regulaminu stosowny zapis, mówiący o tym, że dokonywanie takich transakcji obarczone jest ryzykiem przekroczenia dopuszczalnego salda.

Jak to możliwe? Otóż transakcja bezstykowa (a także inne operacje, podczas których numer PIN nie jest wymagany – na przykład opłaty za autostradę, parkowanie czy bilety komunikacji miejskiej kupowane w niektórych rodzajach automatów) przebiega w trybie off-line, bez połączenia z bankiem macierzystym. Wystarczy zatem wyczyścić kartę do zera, wcześniej wykonawszy jedną lub dwie transakcje zbliżeniowe – i przekroczenie limitu gotowe.

Jak uniknąć takich – bez wątpienia niekomfortowych – sytuacji? Czy problemy z przekroczeniem limitu kredytowego to tylko choroba wieku dziecięcego, zrozumiała w przypadku niewątpliwie nowatorskiej technologii? Wreszcie sprawa najistotniejsza – jakie kroki podejmują zarówno banki, jak i operatorzy kartowi, aby uświadomić klientów w ...